存款利率走势继续走低，越来越多的中小银行加入调降范围。

11月27日，福建华通银行发布公告称，自2024年11月28日0:00起，该行3年、5年个人定期存款挂牌利率分别调整为2.90%、2.80%。在此之前，福建华通银行3年期、5年期的个人定期存款利率保持在3%及以上。

不久前，福建华通银行刚刚下调了一年期及以下个人定期存款的挂牌利率。据其公告，自2024年11月20日0:00起，该行3个月、6个月、1年个人定期存款挂牌利率分别调整为1.40%、1.60%、1.70%。上述产品利率较最近一次调整利率均下滑10个基点。

今年10月份，国有六大行率先公告开启年内二轮降息，而后各股份制银行跟进。紧跟大中型银行的步伐，中小银行陆续加入降息队伍，包括城商行、农商行、村镇银行、民营银行、农信社等。据公开信息不完全统计，近期三菱日联银行（中国）、五大连池农商银行、和布克赛尔蒙古自治县农村信用合作联社、保康楚农商村镇银行等银行也发布了下调存款利率的公告。

银行各类存款产品利率降幅不一，但总体维持下降态势。融360数字科技研究院发布的2024年10月银行存款利率报告显示，10月各类存款产品利率下行，大额存单利率进入“1”字头。

数据显示，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%。

和上个月相比，各期限平均利率均大幅下跌，2年以下期限均下跌超过21BP，3年期下跌最多，为25.4BP，5年期下跌23.6BP。

此外，2024年10月发行的大额存单产品中，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期平均利率分别为1.524%、1.71%、1.857%、2.023%、2.399%以及2.51%。和上个月相比，大额存单各期限平均利率基本都下跌，3个月跌幅为7.15BP，6个月跌幅为8.6BP，1年跌幅为2.42BP，2年期跌幅为4.92BP，3年期跌幅为2.82BP。

10月21日，LPR 出现年内第三次下调，1年期和5年期LPR利率均下调25基点，也是降幅最大的一次。

上述报告指出，监管层引导利率下行，各类存款产品利率跟随下行继续下滑，大额存单利率等特定的高息存款产品利率也受到冲击，大额存单利率进入“1”字头。

此外，随着存款利率的普遍下调，大额存单、特色存款产品的利率优势也在逐渐减弱，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平。

随着存款利率的下调，银行的净息差将受到挤压，在低利率时代的市场竞争中，银行可能采取其他举措来吸引存款，对于银行而言，一味地提高实际利率吸引存款并不可持续，应合理控制高息存款产品，降低银行负债，如银行在负债端应优化产品和提升服务粘性，减少存款流失；在资产端，如增加优质信贷资产以提高资产端收益率。

编辑/王欣宇  徐楠

（综合自福建华通银行、三菱日联银行（中国）、五大连池农商行、和布克赛尔蒙古自治县农村信用合作联社、保康楚农商村镇银行、融360数字科技研究院）