“200元的手续费,对方可以帮你抢到3.65%、3.85%的5年期大额存单。”7月23日,一名储户向《华夏时报》记者说道。
今年以来,存款利率持续下行,中长期限大额存单“断货”已成常态,曾被追捧的“特色存款”也一单难求。在此背景下,一些中小银行发售的年化3%以上长期大额存单,吸引了不少储户。面对火爆的市场需求,黄牛也盯上了银行存款,做起了大额存单“代抢”生意。
一名中小银行工作人员曾对《华夏时报》记者表示,这对于普通客户很不公平,银行严厉打击这种投机倒把行为。
《华夏时报》记者了解到,除了技术拦截黄牛外,部分城商行、农商行采取线下柜台购买方式,杜绝违规行为。
大额存单“代抢”生意兴起
从2023年至今,全国主要商业银行已经历了多轮降息,如今大额存单利率和发行量均呈现下降趋势,部分银行已停发5年期产品。融360数字科技研究院监测的数据显示,2024年6月,发行的大额存单3年期平均利率为2.696%。
因此,一些中小银行高于3%的大额存单产品受到热捧,同时也吸引了黄牛的注意。
其中,《华夏时报》从一家民营银行相关工作人员处获悉,该行每日上午8点左右都会释放3年期、5年期大额存单额度,年化利率分别为3.15%和3.65%,起存金额均为20万元。
但同时,本报记者也注意到,上述产品上架后几乎立刻显示出“售罄”状态。一名储户对《华夏时报》记者介绍,黄牛的操作过程几乎是毫秒级别,普通储户很难抢到。
“原来根本不敢把钱存入小银行。”该储户表示,他4月份关注这家民营银行时,该行大额存单产品还没有如此紧俏,许多跟他情况类似的朋友也在观望,但近3个月以来受到中小银行存款利率下调的影响,选择民营银行大额存单的储户增多了。
此外,本报记者注意到,不仅新发放大额存单难抢,部分利率较高的转让大额存单也同样“一单难求”。
上述储户提到,一旦有大额存单放出,黄牛就用外挂工具将存单截下来。
对此,本报记者与多名“服务商”沟通后得知,此类“服务商”一般有两种盈利方式,第一种“代抢”大额存单,从中收取客服手续费,价格在150元—500元之间,以200元左右的价格居多。但需要客户提供账户、密码等信息,黄牛直接在客户账户中操作,利用工具抢单。
另一种是抢购银行发行的大额存单,当天或次日“转卖”,赚取转让费。举例来看,20万元起存的大额存单产品,按照3年期3.1%的利率计算,一天利息约17元,但是转让当天的存单一单要收40元—60元利息,远比原单一天的利息高。
一名中小银行工作人员对《华夏时报》记者介绍,只需要一个按键精灵之类的脚本就能抢,跟抢茅台类似,该行也出现过类似情况,目前已采取技术手段对这种行为进行拦截。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜对《华夏时报》记者表示,黄牛利用信息不对称和客户对大额存单的迫切需求来获取利益,这对普通储户不公平,破坏了市场的公平性和秩序。 其中也存在法律风险,“代抢”行为违反了银行的相关规定,属于不正当竞争。
对此,一名中小银行工作人员曾对《华夏时报》记者表示,银行在技术方面对外挂抢购大额存单进行排查、拦截。同时,部分中小银行也采取客户预约、线下购买方式杜绝违规行为。
部分大额存单“加价”转让仍一单难求
近期,“大额存单转让”业务受到投资者关注。
投资者购买大额存单产品后,如果提前支取则需要按照活期存款付利息,而将存单转让给其他客户,可以最小程度减少前期利息损失,同时满足临时性资金周转的需求。
举例而言,客户张女士持有100万元大额存单,期限为三年,年利率4.125%。目前已经持有两年,利息应该是8.25万元,如果提前支取按活期利率计算,2年利息只有6000元,但如果客户“让利”10000元转让,他可获利7.25万元,相比提前支取利息损失更少。
而对于购买转让大额存单的投资者而言,到期后获得全部12.375万元的利息,减去购买时付给转让方的7.25万元,最终得到5.125万元利息,且该客户只需要持有1年。
但目前,从转让区“捡漏”也并不容易。对此,工商银行(5.980, -0.08, -1.32%)一北京支行客户经理曾对《华夏时报》记者表示,以前大额存单转让普遍会“让利”,但一年多以来,利率下行大额存单需求旺盛,现在都是“加价”转让。
《华夏时报》记者了解到,黄牛也可以“代抢”转让的大额存单。相关服务商与储户在社交平台建立“群聊”,提供“代抢”服务的同时,也提供“转让信息”让客户提前做好抢购准备。
“有些是黄牛放出的转让额度,他们也通过‘转卖’获利。”一名在群聊中的储户向《华夏时报》记者介绍,对于他们而言,定期的大额存款跟活期一样具有流动性。
一名中小银行客户经理对本报记者说道:“一些利率高、时间短的转让存单很快就被抢购了。但一些没有明显优势的存单,也不是很好转让。”目前该行部分到期付息的大额存单产品转让,转让利率可以在原产品实际利率基础上,上下调整3%。
而转让区大额存单受到青睐的原因,业内认为,一方面是利率持续下行,另一方面是长期大额存单数量减少。
融360数字科技研究院刘银平分析,国有银行、股份制银行发行的长期大额存单数量较少,部分银行早已停发3年、5年期大额存单,一方面与当前的利率走势有关,利率下行趋势下银行不愿意为长期存款支付更高的成本,且银行息差压力加大,需要优化负债结构、压降高成本存款;另一方面,近两年居民存款热情较高,银行存款规模增长较快,而贷款投放难度较大,银行吸收长期存款的积极性不高。
但对于“黄牛代抢”业务,柏文喜提醒道,投资者为了“代抢”服务可能需要提供个人信息,这增加了个人隐私泄露的风险。投资者应该提高警惕,避免因追求短期利益而忽视了潜在的风险。