2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》。十年之后，这份纲领性文件所描绘的健康图景，正在被另一组数字重新定义。2025年，我国60岁及以上老年人口达到3.2亿人，据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心的测算，“十五五”期间这一群体将以年均超过1300万人的速度增长，到“十五五”末占总人口比重将超过28%。人口结构的变化也改写了寿险公司的商业命题，传统寿险的价值兑现发生在“出事之后”，一份保单、一次理赔，服务链条短、责任边界清晰。但当客户的年龄结构与需求结构同时改变时，寿险公司和客户的关系将扩展为长周期服务。
2023年10月，中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，2024年9月，国务院印发了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕18号），要求保险业“大力发展第三支柱养老保险、健康保险和普惠保险，服务银发经济和健康中国战略”。保险业在康养生态中的角色正在被重新定义，作为中国银行旗下的全国性寿险公司，中银三星人寿过去十年的选择，提供了一个可供观察的样本。
缘起，中国银行入股十年，康养为何成为主线
2015年8月，中国银行入股中航三星人寿，取得51%股权，公司随后更名为“中银三星人寿”。这次股权变更，改变了这家合资险企的资源禀赋。一方面是渠道资源，银保渠道贡献了公司保费的绝大部分，中国银行遍布全国的网点体系与客户基础，提供了多数中小险企难以复制的触达能力。另一方面是客群结构，公司目标客群集中于有财富管理需求、风险偏好相对稳健的中老年群体，这恰好是养老金融的核心客群。两项禀赋共同指向了一个相对聚焦的战略方向，公司管理层将战略方向表述为从“传统渠道驱动”转向“风险保障＋财富管理”全周期多维度一站式综合金融服务。
选择健康和养老作为差异化赛道，公司内部进行了多轮研讨和求证，公司管理层提到“选择健康和养老赛道，首先是需求的确定性。积极应对人口老龄化是全社会共同的命题，也是保险业政治性、人民性的具体体现。”需求侧的确定性有政策印证，应对人口老龄化已被“十五五”规划纲要列为独立章节，并给出量化目标。“第二重考虑是客群的适配性。银行的客户年龄结构与财富特征，与养老金融需求高度重合；其长处在于母行的客户信任与综合金融服务能力，而康养服务恰恰可以通过合作网络而非自建队伍来落地。第三重考虑是集团协同，公司全面融入中国银行“中银银发”养老品牌和服务体系，依托母行已经形成的品牌体系与服务资源，把保险服务嵌入到更大的养老金融生态之中。”
公司内部把这条战略概括得很直白“康养战略简单说，就是把保险服务的边界，从赔付环节向前延伸到健康管理，向后延伸到养老照护。”
深入，从“医护康养住行”到四个落点
战略确定之后，落地是一条有时间刻度的线，中银三星人寿早早布局线上化建设，中行入股之后迈上快车道，2018年有了完整的增值服务体系，服务内容聚焦在疾病预防、就医绿通等方面，线上化建设也迈上新台阶。随后，逐步扩充了居家养老和机构养老资源，并在2026年将此总结为一套完整的图景，并纳入了公司“十五五”战略，这套服务体系紧扣银发群体健康管理、居家照护、旅居康养等需求，围绕“医、护、康、养、住、行”建立一站式、全维度的康养服务体系，再把体系拆解为机构养老、居家养老、就医全程、线上触点四个可深入、可感知的落点。
一是，机构养老：“百园安养”以签约合作替代自建
“百园安养”计划是通过签约合作整合市场上已有的优质养老机构资源，以轻资产模式快速铺开网络。据公司披露，截至2026年9月，已签约养老机构145家，实现15家分公司“属地化”区域全覆盖，服务网络延伸至13个省份、45个城市，客户可享受机构推荐、预约参观、优先入住等服务。选择轻资产有其财务考量，对一家总资产1600亿元级别的中型寿险公司而言，这一体量更适合以合作网络替代自建资产，在资本效率与服务可得性之间取得平衡。网络铺开的同时，服务也在向细分需求延伸，从公开信息看，合作养老机构覆盖了医养结合、普惠照护及持续照料等类型。
轻资产模式下面临的一个现实问题是如何把网络规模转化为服务口碑，是这一模式从“铺得开”走向“接得住”的关键，也是行业共同面对的课题。中银三星人寿在养老机构的管理方面，建立了“准入—监控—评估—预警—退出”全流程管理机制，也在搭建养老机构AI动态评估，系统实时检测和人工干预相结合。
二是，居家养老：“智慧颐养”让智能设备接得住风险
当前选择居家老人的银发群体普遍面临子女照护压力大、居家安全隐患多、适老化配套不足等现实难题。智慧颐养”面对的是更庞大的居家群体，全国独居老人已达3729万户，失能老人约4500万。老年群体中绝大多数仍希望在熟悉的家中度过晚年，因此公司推出的10项核心居家养老服务，包括健康咨询、上门护理、中医理疗、西医康复、护士上门、日式助浴以及智能设备等，其中智能手环、睡眠监测仪、AI呼叫器三款设备广受客户喜爱，设备持续采集体征数据，出现异常时自动预警，后台与线下服务网络联动响应。
中银三星人寿同样大力夯实数字化底座，以“快捷、智能、温暖”作为运营目标。截止2026年9月，运营线上化率超90%，其中新单自动核保通过率超85%、保全自动审核通过率超99%，理赔案均索赔支付时效1.02天。服务线上化、数字化、智能化，是康养服务规模化交付的前提，也为后续风险预警、数据应用打下基础。
三是，就医全程：“守在日常，护在全程”，把赔付延伸为照护
康养服务很容易碎片化，体检、问诊、康复项目互相割裂，难以形成完整闭环。不同年龄阶段面临的疾病风险也有差异，40岁慢性病逐步显现，60岁后慢病快速攀升，80岁后失能、重度健康问题集中爆发。中银三星人寿的做法是把健康管理拉成一条贯穿全周期的线，做到未病先防、小病不慌、大病有方、愈后安康。
四个环节的分工相对清晰，“未病先防”场景涵盖了体育场馆预约、齿科、体检等，把干预前置到疾病发生之前。“小病不慌”则覆盖线上问诊、挂号与就医陪诊服务，针对的是老年人“看病繁琐、陪诊不足”的高频痛点，“大病有方”衔接住院手术、加急协调与院内护理，稳稳接住紧急情况，“愈后安康”则是在出院之后的康复调理，帮助老年人焕发活力。
一个案例比服务清单和内容更能说明问题。一位客户的父亲确诊胃癌需要手术，家属既面临治疗费用，也面临术后无人专业护理的困境。服务人员了解情况后，立即启动“重疾先赔”理赔服务，让客户在治疗开始之前有相应的资金，随后结合客户意愿，对接院内护理服务。这个案例反映的是保险业长期存在的结构性断点，赔付与医疗服务之间存在时间差与资源差。客户拿到理赔金后，仍需自行寻找、筛选、协调医疗与照护资源，而这段时间恰恰是家庭应对能力最弱的阶段。把服务嵌入就医全流程，本质上是在赔付之外，补齐了这段此前被忽略的衔接成本，这也是“中银三星 用心守护”品牌理念的具体写照。
四是，线上服务：“线上综合营业厅”与适老化，把服务送到手边
服务可及性，离不开数字化界面的支撑。公司把保险商城小程序升级为“线上综合营业厅”，设立“康养专区”“银发长情系列”等板块，整合养老规划工具、养老产品、康养服务与主题活动，客户可完成产品查询、服务兑换与在线办理。
服务的覆盖面还要体现在人工兜底，聚焦老年人运用智能技术的实际困难，公司多措并举助力老年人跨越数字鸿沟，持续优化传统服务和智能服务的适老化水平。针对银发客群，推出两大线上“银发服务绿色通道”，打造远程视频柜面服务，老年客群可通过专属视频通话一键呼入，通过空中客服人工办理业务咨询、保单查询、业务变更等，全程规范可控、安全有保障；公司官方客服热线为老年客群提供自动识别转人工服务，致电客服热线的老年客群无需按键直接转人工服务，切实解决老年群体智能设备使用难题，大幅提升金融服务可及性与适老适配度。
破题，“产品＋服务”如何相互支撑
服务网络铺开之后，必须依靠保险产品作为权益载体与支付工具，实现“产品+服务”双向赋能。2026年4月，在中国银行“中银银发 久久相伴”春季养老金融产品服务发布会上，公司发布了“岁悦长情”养老金融服务方案，涵盖“长情相伴、长情无忧、长情守护”三大产品服务组合，长情相伴聚焦养老资金管理与财富积累，以灵活缴费、满期给付、分红增值为核心优势，为家庭备老筑牢财务基础；长情无忧创新融合终身年金、重疾保障与长期护理，为长者提供稳定现金流与全周期健康守护，精准应对养老与康养双重需求；长情守护重点强化医疗与意外保障，为客户筑牢坚实健康防线，整套矩阵实现养老保障全周期覆盖。
截止2026年9月，中银三星人寿在售涉老产品53款，每年新增养老类产品超8款，产品迭代方向以客户需求为指引，满足不同阶段、不同特征客户群体，在资金保值增值、长寿风险转移、活动出行安全、健康医疗和失能照护等方面多样化的养老保障需求。
成势，市场口碑与客户认可双向共赢
中银三星人寿经营稳健，连续九年盈利，最近四年保费收入接近翻倍。康养战略的推进，以经营基本面为支撑，据公司2025年年度业绩披露，当年实现原保险保费收入327.71亿元，同比增长9.74%；总规模保费342.6亿元，同比增长9.0%；资产总额1520.47亿元；净利润7.06亿元，实现连续九年盈利；新业务价值20.7亿元，同比增长37.9%。公司在其业绩发布中，把这组数据概括为“向高质量发展和智能化转型迈出坚实步伐”。拉长时间看，从2022年的173.26亿元到2025年的327.71亿元，公司保险业务收入四年间接近翻倍。
中银三星人寿充分发挥保险资金长期优势，强化资产负债联动管理，在满足公司风控和收益要求的条件下，利用保险投资牌照的优势，通过股权、债券、基金、信托计划、债权投资计划、保险资产管理产品等形式，择优布局康养产业优质项目，以产业金融切实助力养老产业发展。具体表现在：一是聚焦银发产业优质未上市企业股权投资，与中国人寿合作投资银发产业股权投资基金。二是通过保险债权投资计划投资医康养综合体项目开发。三是与红杉、高瓴、龙磐等私募基金管理人合作，通过股权投资基金投资医疗健康创新企业。
在服务层面，养老金融的重要一环，是让老年人看得懂、用得上、防得住风险。公司消费者权益保护监管评价得分持续领跑，客户满意度保持高位。养老金融的另一半，是让老年人“看得懂、用得上、不被骗”，公司消费者权益保护监管评价连续多年获评2A级，客户综合满意度常年保持在98%以上，2026年截至9月末，公司面向老年群体开展金融教育宣传活动610次，其中线上208次、线下402场，发布媒体报道178篇，累计触及老年消费者约404万人次；宣讲场景覆盖机关、党校、学校、社区、企业、为老服务机构“六进”，全辖已联合高校、养老院、社区街道、乡村等单位共建30余家消保教育宣传合作基地。2026年3月，公司“跨界融汇构筑消保教育宣传新生态”案例入选中国金融传媒发布的2026金融消保与服务创新年度案例名单。
行业奖项也印证市场对其康养实践的认可。2026年9月，公司在2026年中国国际服务贸易交易会·全球金融品牌大会暨“燕梳奖”年度评选活动中获“卓越养老金融模范奖”；2026年4月发布的“岁悦长情”方案，获证券时报“第十一届中国保险业方舟奖”2026金牌养老金融产品奖；公司还入选第十九届华夏机构投资者年会“2025年度智慧养老金融典型案例”。
致远，面向“十五五”的探索空间和广阔作为
站在健康中国十年的节点上，中银三星人寿的康养布局仍在持续深化，公司党委坚持“小而美、优而强”定位，推进高质量发展和智能化转型，构建数据、流程、服务三个核心能力，持续打造党建、养老金融、服务和消费者权益保护三个领域的优秀品牌和特色亮点，以效率和效益“双效导向”助力腾飞。
公司管理层提到公司在养老金融领域的探索和工作得到了集团和行业的认可，下一步要聚焦人民群众健康养老、财富安全、家庭保障等核心需求，持续融入“中银银发”品牌体系，在对公对私同时发力，通过专业产品、智能服务、合规经营，筑牢民生保障防线，助力实现“老有所养、病有所医、财有所安”。
当然，转型之路并非没有挑战。康养服务的运营复杂度远高于传统保险业务，对服务供应链管理、质量控制、人才储备都提出了更高要求，养老市场存在明显供需错配，需要政府、金融机构、养老机构、社区、家庭多方协同共建完整养老生态。
回望健康中国十年，保险业的角色正在从一纸契约，延伸为长期陪伴式服务。转型的深度与广度，取决于能不能真正读懂客户真实需求，能不能跑通可持续的商业模式。中银三星人寿的实践，是中型险企在养老浪潮中的探索样本，它未必规模最大、打法最为激进，但在“小而美、优而强”定位之下，它走过的路径、积累的经验得失，具备行业参考价值。
编辑/王欣宇 徐楠
