我国农村信用社改革加快推进。继浙江、山西、河南、四川、广西、江苏之后，江西农商联合银行近日也正式挂牌开业。在省级农商行成立的同时，地市级农商行也不断涌现，对此，业内专家表示，与省级农商行改革相呼应，组建地市级农商行，可以在一定程度上整合和优化现有的资源，在形成一定的规模效应的同时，进一步优化基层法人的股权和治理结构，化解和处置存量风险。

4月18日，国家金融监督管理总局发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》要求，深化“三农”金融供给体制机制改革，健全层次分明、优势互补、有序竞争的农村金融服务机构体系。加快农村信用社改革化险，稳妥有序推进村镇银行减量提质。

近来，我国农信社改革持续深入。4月17日，江西农商联合银行开业暨政银校企战略合作签约仪式在南昌举行。据悉，江西农商联合银行下辖85家法人农商银行、2200多个支行网点、2.5万名员工。截至2025年3月末，全辖农商银行资产总额13926亿元、存款余额11818亿元、贷款余额9331亿元。

事实上，步入2025年，农信社改革进程持续推进中。2月26日，河南金融监管局发布批复，同意河南农村商业银行股份有限公司（以下简称“河南农商银行”）开业，同意河南农商银行郑州中心支行等891个分支机构开业，并接受金融监管总局派出机构的属地监管。2月27日，江苏省人民政府官网发布省政府关于组建江苏农村商业联合银行股份有限公司的通知，表示经省委、省政府同意，决定组建江苏农村商业联合银行股份有限公司。3月14日，国家金融监督管理总局发布批复公告，同意筹建内蒙古农村商业银行。

从本轮省联社改制方向来看，监管部门明确将省联社定位为“产权清晰、权责明确、管理规范的金融企业”，期望通过“明晰功能定位、规范履职行为，增强两级法人之间的经济联系”等方式，来打造“统分结合、多级经营、功能互补、治理有效的农信社体系”。“这意味着，各省联社本次改革的重点在于梳理省联社股权结构、规范公司治理体系、厘清与下属行社业务分工、明确省联社重点业务范围等。”兴业研究团队表示。

除了省级农商行加快成立外，地市级农商行也不断涌现。4月16日，自贡农商行、富顺农商行、荣县农商行召开临时股东大会，审议自贡农商行吸收合并富顺农商行、荣县农商行，成立自贡市级统一法人农商行等议案，后续或将推进实施。不久前，资阳农商行也发布公告称，拟于4月25日召开临时股东大会，审议吸收合并安岳农商行、乐至农商行，成立资阳市市级统一法人农商行等议案。

今年以来，四川省内多地继续推动市级统一法人农商行改革工作。除自贡市、资阳市外，广元市已于2月底召开组建市级统一法人改革农商行工作启动会议，遂宁市也计划推动组建市级统一法人农商行。随着后续工作的推进，届时，四川完成市级农商行改革的机构有望增至15家。

除四川外，新疆、安徽、云南、广西、湖南等地也通过吸收合并或新设合并方式有序推进筹建地市级统一法人农商行。例如，去年12月，由喀什地区11家农信社和1家农商行以新设合并方式组建的喀什农商行揭牌开业，标志着新疆南疆四地州以地州为单位组建统一法人农商行工作完成，此前已有阿克苏塔里木农商行、克州农商行、和田农商行相继揭牌开业。同一时期，安徽濉溪农商行正式并入淮北农商行，意味着安徽地市级统一法人农商行改革“第一单”顺利落地。

在招联首席研究员董希淼看来，我国农信社改革基本坚持“因地制宜”“一省一策”等原则。我国区域经济发展不平衡，各省份农信机构历史、规模、风险、能力参差不齐，不能搞“一刀切”。即便是农商联合银行模式，各地实施情况也不尽相同。如浙江农商联合银行是“自下而上”的模式，而广西农商联合银行是“自上而下”的模式，股权关系完全相反。在组建省级农商银行方面，海南省采取“一步到位”方式，而辽宁省则采取“两步走”方式。有些省份在省农商联合银行之下组建了部分市级农商银行，有些省份则采取“省农商联合银行—县区农商银行”两级架构。

无论是省级农商行的筹建，还是县域机构兼并重组组建地市级农商行，背后是农信社改革的深化。在受访专家看来，推动农信系统改革有助于整合区域资源，提高可持续发展能力；同时，减少冗余机构分支，积极推动地方金融机构合并重组，有助于最大程度提升区域金融发展质效。

“目前来看，我国农信社改制主要出于以下几方面的考量。一是通过改制，农信社能够整合资源，提高资本充足率和抗风险能力，从而在竞争激烈的银行业市场中实现可持续发展。二是改制后，可以更好地满足地方农业和农村发展的金融需求，提供更加多样化的金融服务。三是农信社风险水平相对较高，通过改制，可以更好地实施风险控制和管理，降低不良贷款率。”中国银行研究院研究员杜阳解释称。