个人养老金面向全国放开后，各家商业银行火速响应，以优惠好礼等手段吸引用户。同时加强业务流程建设，打造优选个人养老金产品，致力于为用户提供优质产品与服务。

金乐函数分析师廖鹤凯表示，个人养老金全面放开后将增强市场对养老金管理产品的需求，而且投资范围有所增加，有助于提高行业整体竞争力，同时也为股市带来长期稳定资金。现在各家银行都在抓紧开户，在保障后续的服务和账户活跃度方面，银行需要多在个性化服务上下功夫，调用银行专业资源为客户提供养老规划、税优筹划、资产配置咨询等服务。

 个人养老金扩容至全国   银行花式获客

2024年12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布 《关于全面实施个人养老金制度的通知》，自2024年12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，税收优惠政策同步扩大至全国。

个人养老金是我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能的制度。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，试点扩展至全国，主要是近年来个人养老金试点平稳运行，市场需求旺盛，国内试点也积累较为丰富经验，国内全面铺开的时机已成熟。

在个人养老金全面铺开的消息传出后，作为重要开户入口的商业银行反应迅速。多家商业银行发布公告表示，个人养老金制度即将全面实施，其将在制度全面实施当天，为在该行办理个人养老金预约自动开户业务的客户批量开通个人养老金资金账户。

同时，为了更好的吸引开户客群，各家银行为其准备了包括微信立减金在内的多重礼包，达标条件主要集中于两点：一是首次开通个人养老金账户的用户，二是在限定时间内进行转账交易或缴存额达标的用户。

从国有六大行的官方微信推文了解到，针对个人养老金用户，工商银行推出开户缴存最高可领288元+588元立减金，活动期间首次开户并发生首笔达标缴存交易的新客户可参与抽取最高288的立减金。

建设银行推出“缴存个人养老金，最高享656元奖励”活动，共有四重礼包，包括最高享受88元奖励的“缴存有礼”，最高奖励568元的“进阶有礼”、每月最高600元奖励的“推荐有礼”以及缴存达标享受20元奖励的“客群专属礼”。

农业银行缴存个人养老金，可领最高100元掌银支付立减金，活动截止2024年12月31日。

在中国银行开户并完成相关缴存任务，即可在活动页面参与抽奖最高可得618元微信立减金，首次开立个人养老金资金账户且缴费10元及以上即有机会抽取28元、138元微信立减金权益等。

在交通银行开立个人养老金资金账户，可享受开户、缴存四重好礼，获得8-161元支付贴金券。

邮储银行发布“个人养老金开户+缴存，有机会领660元立减金”活动，活动时间截至明年1月8日。包括预约开户礼、开户体验礼、缴存达标礼、自动缴存礼和成功推荐礼五重好礼。

中信银行、兴业银行、光大银行等也发布了类似送好礼的活动。兴业银行便表示，在兴业银行行内渠道首次开立个人养老金账户且在活动期间完成首笔任意金额缴费的客户，最高可抽188.88元红包。同时，活动期间，前一万名新签约兴业银行个人养老金定期自动缴费功能，且本年度累计缴费金额满1.2万元的个人养老金客户，最高可抽168元红包。

周茂华指出：“个人养老金账户具有‘唯一’性，尽可能拓展个人开立养老金账户，有助于银行获客、展业。对银行来说，不仅有助于资金沉淀、增加负债来源，同时有助于银行创新和拓展新业务，增加利润来源。”

他同时指出，个人养老金账户全面推广，更好满足居民养老金融服务需求，拓展居民养老投资回报，有助于夯实养老第三支柱，增强居民养老保障网。居民养老金融服务需求释放，有望带动金融机构养老金融创新和服务能力提升。

健全渠道优化服务齐发力  个人养老金有望成为银行业务蓝海

上述《通知》提到，“商业银行要健全线上线下服务渠道，为参加人变更资金账户开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务。”同时，“审慎确定开办个人养老金业务的商业银行范围。商业银行应当不断完善业务管理系统，健全管理制度和操作规程。鼓励并支持商业银行销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种。”

《通知》明确，要在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

据悉，首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行共有23家。在《通知》发布后，各家银行也在公开渠道公布了当前的工作重点，主要包括优化个人养老金业务流程与完善个人养老金产品体系两方面。

从广发银行获悉，在12月15日，全国实施个人养老金制度之际，广发银行重点做好以下工作：一是做实流程优化，提高客户体验。升级个人养老金功能，持续优化开户、入金、领取流程，打造秒开户客户体验，最高可省税5400元。升级产品购买流程，上线线上自主投保功能，为客户提供便利。上线非身份证开户功能，便利居民开户，支持非同名入金、自动缴存、退休领取等，打造服务型养老产品。

二是加强产品创新，打造普惠性、特色化养老金融产品体系。广发银行深入聚焦养老金融领域，持续做好个人养老金惠民政策宣传，提供个人养老金开户缴存、产品咨询、所得税申报等服务，丰富养老金融产品货架，持续引入具有市场竞争力优势的养老金融产品，为客户提供多元化选择，满足不同群体多元化、多层次的养老金融，为人民群众安享幸福晚年贡献新的更大力量。

另据公开信息显示，建行打造了“秒级”顺畅开户体验，可通过网点柜面、手机银行、个人网银、STM智慧柜员机等全渠道办理个人养老金业务，提供从个人养老金开户到销户的全生命周期账户服务和缴费充值、投资交易、待遇领取等全链条资金功能。

同时，建行积极引入多层次、多品类个人养老金投资产品，完整覆盖储蓄、基金、理财和保险四类投资品种。建行创新资金缴存机制，上线个人养老金预约缴存功能，从系统功能上保障客户提前规划养老资金。并且建行运用“线上+线下”相结合方式，多渠道、多形式、多层级地开展个人养老金政策宣传。

分析人士认为，随着人口结构变化以及居民认知增强，未来个人养老金业务具有广阔的发展空间。有数据显示，自施行以来，我国个人养老金开户人数突破7000万。根据国家统计局数据，截至2023年末，中国65岁+人口数超2.17亿人，占人口比例15.4%，中国已经迈入中度老龄化阶段。

周茂华表示，当前从个人养老金开户数快速增长看，居民对个人养老金保险产品的需求潜力大，居民对养老保障意识也在逐步提升；未来随着人口结构变化，居民对养老保障意识进一步提高，价值型投资理念不断成熟，可投资品种持续扩容，个人养老金业务将进入快速发展阶段。金融机构产品需要提升创新能力，不断丰富养老金投资产品体系，以更好满足市场多元化、个性化需求。

编辑/王欣宇  徐楠

（综合自《关于全面实施个人养老金制度的通知》、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、兴业银行、广发银行、建设银行、国家统计局等）