手机银行作为重要数字化展示窗口及获客入口，其运营情况体现了银行在战略、技术、品牌、运营等各方面的综合实力，已成为检验银行数字化转型成果的重要指标之一，其背后比拼的是银行综合服务能力。

截至目前，六大国有银行中期业绩全部披露完毕，各家银行上半年数字金融的业务成果也得以窥见，其中手机银行正是银行数字化进程的直观展现。

加速移动端布局

在科技浪潮效应叠加之下，智能化、数字化、无人银行等热词在银行体系中越发凸显，商业银行正在互联网渠道移动化上持续发力。

具体来看，工商银行顺应客户线上化、数字化趋势，将手机银行打造成为客户日常服务主阵地。据该行半年报，截至6月末，该行个人手机银行客户规模与活跃度保持同业第一。

截至6月末，中国银行个人手机银行签约客户数达2.83亿万户；邮储银行个人手机银行客户规模则达到3.70亿户；建设银行手机银行有资产客户4.14亿户，较上年末增长1.04%。

月活和日活客户数方面，截至6月末，中国银行个人手机银行月活客户数达8986万户，该行在半年报中提到，手机银行已成为该行活跃客户最多的交易渠道。交通银行个人手机银行月度活跃客户数达4522.17万户，同比增幅4.96%。工商银行日活客户峰值突破4300万户。

与此同时，国有大行加速移动端科技与零售的融合，其手机银行交易金额持续走高。如农业银行在半年报中提到，今年上半年，该行手机银行日交易量峰值达13.84亿笔，创历史新高。

另外在手机银行业务创新发展及增强客户黏性方面，多家国有大行也投入较大笔墨。如今年上半年，建设银行推出手机银行2024版，对注册、登录、转账、消息等核心功能进行优化。该行手机银行创新数字人、元宇宙等新型交互形式，为用户提供全新交互体验。适配华为HarmonyOS NEXT系统，将金融服务嵌入鸿蒙系统级场景，通过“小艺语音”唤起账务变动信息实时提醒等功能，实现无需打开手机银行即可获得金融服务。

加速升级迭代

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，手机银行APP已从过去的高速发展阶段进入到高质量发展阶段，精耕存量已经成为银行机构的主要共识。2024年以来，大行手机银行工作方面主要有以下重点：一是对特色版本的手机银行APP实现迭代，例如面向老年人、外国人，小微企业等不同版本；二是简化各类操作流程、合并各类功能，将“至简”理念融入手机银行设计，为用户提供“指尖”便利；三是数字人民币促活力度进一步提速，进而带动数字人民币使用及交易额增长。

《证券日报》记者注意到，多家银行在2024年上半年升级了手机银行。手机银行升级的步伐仍在持续。上半年，已经有工商银行、中国银行、建设银行等多家银行对手机银行进行了升级。手机银行升级的方向主要是通过“数字化+智能化”手段，赋能实现精细化、差异化、轻质化的用户使用体验。

同时，国有大行手机银行也正在加速数字人民币与手机银行业务融合。如中国银行加速数字人民币与手机银行深度融合，推出多种便民优惠服务，涵盖话费充值、电费缴纳、网上购物、绿色出行等小额高频交易场景；不断优化数字人民币受理环境建设，持续完善产品功能，提高系统安全性、使用便捷性。

需指出的是，商业银行在打造手机银行平台方面的投入也在不断加大。各家银行在不断升级手机银行功能和界面的同时，建设银行在财富管理与应用场景相融合方面不断发力，提升用户体验。该行在手机银行2024版中推出“龙钱宝”系列财富产品，打造一站式信贷服务。中国银行则扩大手机银行“财富号”线上运营生态圈，截至6月末，已有涵盖基金、保险、券商、理财等业务的44家金融机构入驻。

谈及手机银行未来的发展趋势，博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，预计未来手机银行有如下发展方向：一是瞄准特定客群，如公积金客户、工资代发客户等，有针对性地设计特色产品；此外也会结合优化支付的政策导向，不断提升境外来华人士手机银行使用的便利度；二是打造综合型财富生态圈，通过内部自营产品与外部同业机构进行合作，为客户提供更加丰富的产品选择等。