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又一家宣布关停 直销银行App持续“缩编”

本文来源于北京商报 2024-07-08 14:18:49
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又一家直销银行App宣布下线。近日,汉口银行宣布该行直销银行App将于7月9日关停下线,相关业务已迁移至手机银行App。7月7日,北京商报记者从汉口银行客服人员获悉,目前客户登录手机银行App在不同业务板块可查询到此前直销银行业务信息。

自2014年首家直销银行上线算起,我国直销银行已走过十个年头,巅峰时期数量曾一度超过100家,但受制于产品单一、同质化严重、用户体验不佳等因素,部分直销银行从辉煌走向黯淡,最终以下架整合收场。光环褪去后,尚存的直销银行又该如何逆风前行?

又一家银行App下架

上线八年,这家银行直销银行App宣布下架。近日,汉口银行发布公告称,该行直销银行App将于7月9日关停下线,原直销银行App业务已迁移至手机银行App进行全面整合和优化升级。

7月7日,北京商报记者测试发现,目前小米应用商店已无法下载汉口银行直销银行App,页面显示,“开发者自身原因,暂不提供下载”。北京商报记者当日从汉口银行客服人员获悉,目前原直销银行App业务已分散至手机银行App各业务板块,客户可登录存款、理财等相关板块查询到此前业务信息。

据了解,汉口银行直销银行于2016年5月18日上线,App具备存取款、贷款、投资理财等功能,曾推出汉众市民贷、汉易贷等贷款产品以及随鑫宝等投资类产品。彼时,由于产品种类相对丰富,曾在成立不到一年时间内,汉口银行直销银行App注册用户就已达54万户,金融资产规模突破10亿元。

不过,随着各家银行直销银行App陆续兴起,汉口银行直销银行日渐黯淡。在使用方面,有用户曾反映,汉口银行直销银行App注销繁琐,注册过程中常提示“通讯异常”、App在线销户困难、客服响应不及时等;而产品服务方面,因地域受限产品缺乏吸引力,同时,生活服务等也相对匮乏。

在此之前,已有多家银行将直销银行App与手机银行进行整合,对于又一家银行选择下架直销银行App,素喜智研高级研究员苏筱芮表示,传统银行通过直销银行牌照进行展业,能够借助此类业务形式加速传统银行的数字化转型。然而,在发展过程中,直销银行同样遇到了定位不清晰、发展不明确等瓶颈,与传统银行的业务产生交叠,在客户认知、使用等层面遇冷,上述下架举措正是其中的一个典型缩影。

从辉煌到黯淡

自2014年2月民生银行直销银行上线算起,国内直销银行已走过十个年头。因不依赖于线下实体网点,无需实体银行卡,主要依托于互联网和移动互联网,开展存贷汇业务、投资理财产品等服务,直销银行也一度受到行业“追捧”,巅峰时期数量曾一度达100余家。

不过,随着手机银行App功能不断丰富,直销银行产品单一、同质化严重、用户体验不佳等劣势日渐凸显,部分直销银行App也不得不面临下架整合的结局。

北京商报记者梳理发现,近几年,陆续有银行“抛弃”直销银行。2021年12月18日,广发银行停止广发直销银行App服务;2022年6月18日,恒丰银行下线一贯平台App,同时关闭平台相关服务功能;2022年9月26日,广州农商行下线珠江直销银行App;2023年9月26日,黄河农商行将该行金喜鹊直销银行App关停下架;2023年10月8日,紫金农商行将手机银行App与直销银行App进行全面整合、优化升级;2024年4月,民生银行发布公告称,将于7月15日起,将直销银行App、PC版与手机银行App进行整合。

资深金融政策专家周毅钦认为,商业银行下架直销银行App等有多方面的考虑,一是金融服务同质化明显。直销银行与传统手机银行的服务内容高度重叠,难以形成差异化,有时甚至会和手机银行App争夺流量。二是市场份额较小。尽管直销银行数量较多,但其规模和市场份额较小,和手机银行的用户体量不是一个等量级,难以覆盖其开发成本。三是风控能力不足。部分直销银行在风险控制方面存在明显不足,影响了其长期稳定发展。

直销银行前路何方

直销银行起源于20世纪90年代,作为“舶来品”被引入国内。截至目前,我国商业银行直销银行发展模式主要有两类,一类是大多数银行采用的内部部门模式,另一类则是独立法人运作模式。

在部门模式的直销银行从辉煌走向黯淡之际,独立法人模式的直销银行逐渐活跃,包括由中信银行与百度发起设立的百信银行、国有大行邮储银行设立的独立法人直销银行邮惠万家。

从业绩表现来看,2023年,百信银行实现营业净收入45.34亿元,同比增长14.27%;净利润8.55亿元,同比增长超30%;根据邮储银行发布的2023年年报数据,2023年度,邮惠万家实现营业收入3.55亿元,同比增长超251%。

对于后续直销银行的发展前景,周毅钦表示,独立法人的机构身份可以更好地进行资源投入、人员配备、技术研发和业务创新。独立法人直销银行的发展方向在于可以有效利用互联网科技的优势,走出数字化转型的差异化路线。

不论是作为子公司独立存在还是作为事业部继续发展,差异化始终是直销银行生存的关键。谈及未来直销银行该如何发展,苏筱芮建议,直销银行一方面可考虑充分借助母行资源,找准市场定位与母行协同;另一方面,可尝试探索特色化、差异化发展模式与产品开发,在诸如场景渠道、客群分层等方面形成错位竞争。但继续直销银行业务并非银行的一个必选项,在手机银行深化发展的背景下,银行机构也需要衡量投入产出比,若直销银行业务继续不达预期可选择放弃,将更多资源精力集中在现有主业上。

 

【作者:李海颜】 (编辑:王欣宇)
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