金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。作为现代金融体系的重要组成部分和基础设施，征信体系能够改善信息对称情况，降低交易成本，巩固普惠金融的运行基础，提升服务效率和供给水平。特别是在数字技术日新月异、数字经济蓬勃发展、数据要素潜能释放的当下，征信体系的发展空间更加广阔，赋能普惠金融高质量发展“大有可为”。

3月初全国开始进入“两会时间”，第十四届全国政协委员、香港立法会议员、高锋集团董事局主席吴杰庄，就从完善我国征信服务体系、进一步释放普惠金融发展潜能等方面提交了相关提案。

当前，我国征信服务在充分满足金融特别是普惠金融发展需要方面仍有发展空间。

吴杰庄认为，一方面，征信机构产品和服务供给的覆盖面不够广。

“以个人征信为例，目前仅有一人行两机构，央行征信中心提供的数据还不够全面，一些有效的产品和数据解读没有向全部机构开放。两家持牌机构成立时间较晚，尽管整体业务处于爆发增长期，但服务产品不够多元，在覆盖人群、数据获取、技术能力等方面存在短板。” 吴杰庄在上述提案中表示。

另一方面，存在数据来源不全面、数据质量不高等问题。吴杰庄指出，以个人征信为例，数据主要依赖银行和部分金融机构，其他行业数据不能充分利用，一些群体的部分交易信息未被完全纳入征信体系，覆盖人群较大但是有效融资人群较小，征信白户也数量庞大，无法真实反映个人信用状况，制约了普惠金融的发展。

此外，随着互联网新业态的发展，个人信用信息来源从传统信息向替代性信息拓展，但整体处于探索阶段，在数据采集和应用方面还存在机制壁垒，而征信“断直连”等政策也提出依法依规获取数据更高要求。

吴杰庄也认为，要真正实现普惠金融，征信机构的努力方向应该是“降低借贷成本并鼓励负责任的借贷”。而实现这一目标，一方面需要加快扩大征信机构服务范围、丰富征信机构数据来源，另一方面也需要包括征信机构在内的全社会共同努力。

对此，吴杰庄提出三点建议。首先在于加快扩大征信机构服务范围。

“坚持政府和市场双向发力，积极应对我国庞大的信贷市场发展空间催生的个人征信领域需求爆发式增长，在健全监管体系的同时，推动市场有序发展和不断壮大” 吴杰庄在提案中表示：“目前央行的数据尚未与当地的商业征信机构（百行、朴道）共享，因此未向公众开放服务，但是香港已经开放了，我国可以借鉴香港的MCRA案例，央行成为数据库，并允许其他信用评级机构如百行、朴道运营，扩大现在的服务范围。借鉴美国、英国、马来西亚、香港的征信机构数量，我认为我国最大容量是拥有4-5个授权的征信机构。”

其次，完善征信体系建设有关的政策法规——把完善数据采集、流动、共享机制，破除行业间壁垒作为政策法规制修订的重点，拓展数据来源、提升数据质量。引导征信机构加快数字化转型，深度融合大数据、云计算、人工智能等综合应用，探索征信服务新模式，加快扭转个人征信信息供小于求局面，推动行业向数字征信时代迈进。同时，必须保证这些数据获得的风险指标或信用报告是可靠和可信的，例如购物、旅行等其他数据很容易被操纵，只应被视为“替代数据集”。协助信用局在数据生产、个人数据使用和数据隐私方面具有高效和专业的能力和尊重。

同时，建立个人和ESG数据局，扩大征信机构数据来源。吴庄杰分析称，想要扩大征信机构的数据来源，就必须保持专注个人数据的范围是广阔的，没有人能够收集到所有的个人数据，也不应该这样做。

征信机构下一步应该专注于“一些真正具有世界影响力并符合我国国家方向的领域”的数据收集，建立个人和ESG数据局是一个好的方向。另外，要真正实现普惠金融，征信机构的一项工作应该是“降低借贷成本并鼓励负责任的借贷”。只要每个人通过负责任的借贷来降低信用风险，成本就会下降，这也依赖于信用评级机构应该提供更多的信用教育和工具，真正将普惠金融的知识普及到每个人。