钱晓睿/文

财经网金融讯 各地房贷年龄期限延长的话题不断发酵。2月16日，南宁一房地产公司的“百岁贷”营销海报在网络上被广泛传播，其宣传的“重磅利好，贷款年龄最长达100岁”、“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”引发网友热议，纷纷调侃“贷代相传”、“传宗接贷”。

据该地产公司的对外回应，这是其与合作银行推出可贷至100岁的“接力贷”产品，即借款人不超70岁，再加上子女做共同借款人，贷款年限最高可以贷30年，借款人和实际贷款年限最长可到100年，广告目前已被撤回。

对此，财经网金融致电部分国有大行及股份行在南宁地区的网点，其均表示目前个人住房贷款年龄期限并没有发生调整。其中，工商银行一支行工作人员称，目前该行个人住房贷款期限仍是最短为1年（含），最长不得超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，并没有接到延长的通知。兴业银行南宁一客户经理同样回应称，个人住房贷款期限只能贷到70周岁。

据财经网金融了解，一般情况下，大多数银行对于住房贷款申请的年龄限制为申请人年龄和贷款年限相加不超过65周岁或者70周岁，且申请人年龄须在18-70周岁之间。

然而，近期已有多个地区相关政策出现调整，频频传出延长房贷年龄期限的消息，比如“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”、“成都房贷最长可还到90岁”，以及今日冲上微博热搜的“北京房贷最高可贷到95岁”等等。

2月11日，广西南宁便有楼盘对外宣传“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，同时已有银行在执行相关房贷政策，引发关注。据公开报道，某股份制银行于2月10日下发通知，正式将个人住房按揭贷款借款人的年龄期限从原先的70岁调整至80岁。

2月12日，该行对此回应称，“贷款人年龄+贷款期限”放宽至不超过80岁，但“贷款人年龄不超过70岁”的规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。

继南宁之后，成都、北京同样有部分银行个贷中心对房贷年龄限制放宽，成都某银行将“贷款人年龄+贷款期限”延至最长可达90岁，贷款期限最长30年；北京则有银行表示，当前最高房贷年龄期限可达到95岁。

“多地延长房贷年龄期限，反映出在房地产市场低迷、居民住房消费需求不振的现实之下，叠加个人住房贷款‘提前还款潮’，部分银行稳住住房贷款、拓展市场份额的压力较大。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出。

他表示，适当延长借款人年龄并延长借款期限，有助于让更多中老年人可以申请贷款改善居住条件，也让年轻人可通过延长还款期限减轻当期还款压力。延长借款人年龄以及贷款期限+借款人年龄，应基于满足中老年人购买住房、改善居住条件这一基本目的。

值得一提的是，当前房贷年龄期限延长的政策还只是存在于少数地区及银行，并且已有部分银行对外解释，房贷期限延长需要一定条件，比如“需要子女担保，且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的2倍”。还有银行直接表示，房贷期限延长主要是采取子女和父母共同还款的方式，两者相加使贷款期限得以延长，并非让购房者还房贷至90岁等。

财经网金融注意到，这也与个人住房贷款中“接力贷”、“合力贷”的形式类似。

据公开资料显示，个人住房“接力贷”、“合力贷”，主要指的是借款人作为主贷人申请贷款时，因借款期限与银行对借款人的年龄要求不相符合，或贷款期限过短而无法满足贷款需求，可以通过增加一个共同借款人与自己共同偿还贷款。“接力贷”中共同借款人指的是子女，而“合力贷”的共同借款人多为父母。

建设银行在其“合力贷”个人住房贷款政策中指出，凡与借款人有直系亲属关系的均可以作为共同借款人，允许老年借款人增加儿女作为共同借款人，避开其因年龄偏大在贷款额度、期限等方面的限制。

“从长期来看，‘接力贷’可能会引发一些法律问题。当前接力贷主要可分为主动接力贷款和被动接力贷款，前者指在贷款购房时购房人主动加入子女作为共借人，后者指在贷款人去世或因其他原因无法继续还贷时，追加子女作为共借人。”北京大成律师事务所律璞玉律师指出，在子女愿意继承已故父母房产的前提下，由子女继续偿还贷款是附随义务，一般没有法律上的争议。但中老年人与子女共同贷款购房，房屋产权归属及还款义务可能引发诸多家庭纠纷甚至上升为法律纠纷。例如，可以预见的是，在多子女家庭，接力贷可能引发继承纠纷。对于共同承担贷款责任的子女，在子女自己结婚购房、婚后生活、离婚财产分割、离婚后对婚生子女抚养费的计算和支付等方面都会产生影响，引发法律纠纷。