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开展产品创新,扩大保障覆盖面——保险业服务新市民有亮点

本文来源于经济日报 2022-05-25 08:28:01
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5月20日,中邮人寿保险股份有限公司推出“邮侠e路保”专属意外保险产品,为快递员等新市民群体提供全方位保险解决方案。

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进,数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇,融入当地成为新市民。今年3月份,中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接,结合地方实际,因地制宜强化产品和服务创新,高质量扩大金融供给,提升金融服务的均等性和便利度。

对标风险敞口

新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等,目前约有3亿人。

《通知》提出,对新市民较为集中的行业开展保险产品创新,加强与工伤保险政策相衔接,发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务,提高新市民创业就业保险保障水平。聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体,扩大保险保障覆盖面。

大家财产保险有限责任公司相关负责人表示,保险业作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”,着力点在于为新市民提供更优更全的风险保障,精准对标其风险敞口,解决其后顾之忧。

以刚刚上线的“邮侠e路保”为例,产品覆盖意外、医疗、津贴等保险责任,并拓展新冠身故、伤残责任。同时,针对快递行业工作节奏,在元旦、春节、6月18日、9月19日、11月11日、12月12日等6个业务激增的高峰期提供额外保障。

中国人寿再保险有限责任公司业务拓展部客户经理冯雪竹表示,中再寿险作为“邮侠e路保”专属意外保险产品的联合开发人,从意外险发展趋势和快递行业特殊性角度出发,围绕快递小哥的职业特点、风险现状及保险诉求,着重保障他们在工作环境中可能面临的各类意外风险,促进产品研发落地。

在日前举行的银保监会例行新闻发布会上,据中国人民保险集团总裁王廷科介绍,中国人保积极为创业人员、新市民提供保险服务,促消费稳信心。在创业就业保障方面,面向创业人员推出“创业保”组合产品,截至4月末,为灵活就业群体累计赔付3000余次,赔付总额2.1亿元。第三支柱专属商业养老保险保单件数超过4万件,为1.6万名网约车司机提供专属商业养老保险。

除了意外险、医疗险产品,新市民的养老保障问题也一直受到监管部门和保险公司的关注。

2021年6月,6家大型保险公司在浙江省和重庆市两地开展专属商业养老保险试点。专属商业养老保险采取账户制管理,投保简便、交费灵活、收益稳健,资金长期锁定用于养老,支持消费者在退休后长期或终身领取养老金。同时,允许企事业单位以适当方式为新产业、新业态从业人员投保提供缴费支持。今年3月1日起,专属商业养老保险试点区域已扩大至全国,并允许专业养老保险公司参与试点。来自银保监会的数据显示,截至今年4月末,专属商业养老保险承保保单合计12万件,累计保费近9亿元。其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保超过1.5万人。

精准触达用户

《通知》提出,支持保险机构针对新市民群体中短期工、临时工较多的情况,加强保险产品创新,为新市民提供更加灵活的健康保险产品。鼓励保险机构主动对接新市民所在企业,提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品。

对保险公司来说,由于新市民工作流动性大,传统的代理人渠道覆盖能力明显不足,互联网渠道的触达率和覆盖优势日益显现。以众安保险为例,作为互联网保险公司,纯线上展业和服务模式已经成为公司的业务特色。在获取新市民客户方面,众安保险充分发挥线上化的优势,通过公司旗下APP、小程序、微信公众号、短视频号等全方位触达用户,同时推出上百个场景的自助服务,实现7×24小时不间断的保险服务供给。

4月份,众安保险推出“灵活工作保”,这是为餐饮服务、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群设计的专属保险产品,支持用户按天投保,对于2000元以内的理赔,最快1个工作日内到账。

业内人士普遍认为,从供给端来说,保险公司已有的经验多集中在重疾险、普通意外险、责任保险等领域,在专属保障方面显得捉襟见肘。特别是对于新市民相关风险数据积累较为匮乏,在定价和风险管理上存在困难。从需求端看,与其他群体相比,新市民群体有自己特定风险偏好和风险保障需求。“这需要险企能找到最佳用户触达路径,洞察他们的需求和痛点,创新推出差异化的保险保障产品,有效满足他们的保障需求。”众安保险产品负责人王文瑾说。

大家财险相关负责人表示,基于新市民的特性及此类群体面临的特殊风险,保险行业在产品设计和创新层面可以聚焦以下几个方向:一是针对其特殊财产保障需求的产品,例如带有保障租赁性质相关的财产险产品;二是针对其特殊责任保障需求的产品,例如专属第三者或雇主保障相关的责任险、保证险等产品;三是在社保保障外或无社保场景下,对其提供的商业健康险产品,例如普惠型健康险产品;四是针对其职业特殊性及无劳动能力家属提供的意外险产品,例如特殊职业、学幼或老人相关的意外险产品。

作为常住人口超过2000万的超大城市,北京的新市民数量一直居高不下。据北京银保监局副局长王威介绍,北京银保监局指导辖区内保险公司重点围绕快递物流、家政服务、建筑施工等吸纳新市民就业较多的行业研发专属保障产品,如企财险、雇主责任险、建工意外险、家政雇佣责任保险、农民工工资支付保证险等,2021年提供风险保障超过4100亿元,惠及从业人员超过60万人次。同时,为新市民住房租赁提供家庭财产保险、出租人责任保险、公众责任保险等,2021年提供风险保障超过900亿元,惠及人员超过8.7万人次,部分产品参保人中新市民占比达80%。

险企迎来市场机遇

来自银保监会的最新数据显示,截至一季度末,保险业总资产25.5万亿元,同比增长2.6%,保险业偿付能力仍处于较高水平。不过,从头部险企去年的经营数据来看,在疫情影响之下,增长乏力已是不争的事实,如何寻找新的增长点是摆在险企面前的一道必答题。

多家券商的研报显示,从新业务发展角度来看,近3亿的新市民保险保障需求,无疑给保险产品、服务创新发展带来机遇。为新市民提供服务也是保险行业回归保障本源、服务实体经济的重要举措。这样的市场前景下,会使得创新能力强、渠道广、服务能力好的险企在新市民增量赛道上掌握更大的主动权。

从已经上市的产品看,绝大多数保险公司优先聚焦“保健康、保意外”。这也是因为相当一部分新市民群体,对疾病和意外的风险抵御能力较弱,尤其需要合适的保险产品为其生产生活兜底。

记者在采访中了解到,众安保险持续关注新经济业态和新的就业形式,对于其中的“人”“货”“场”三大要素致力提供创新。从灵活用工保到骑手意外险、上门服务人员责任险,再到小微商家保、店店保,众安保险针对不同工作场景,提供多种精准保障方案,降低新市民群体获得保险服务的门槛。

理赔也是新市民保险服务中的重要一环。随着保险科技水平的不断提升和理赔大数据的积累,“全智能理赔”已经成为不少保险公司的标配。智能上传、智能校验、智能理赔等给许多新市民带来“速度快、流程易、免材料”的全新科技新体验。

例如,众安保险的健康险理赔服务不局限于传统服务,而是基于“保险+医疗+医药”的健康生态闭环战略下,以众安互联网医院为依托,打造闭环健康管理体验。事实上,从理赔数据来看,由于工作时间、生活习惯等原因,已经有越来越多的新市民选择线上问诊、送药上门等服务。“我们希望能够实现‘服务型理赔’覆盖健康管理全流程,更好地保障新市民的多样化健康管理需求。”王文瑾说。

大家财险相关负责人表示,着眼未来,将针对新市民的群体特点进一步开发具有针对性的保险产品,以满足社会和市场的需求。一方面,大家财险将持续思考和实践在团体健康险、团体意外险等方面的创新,推动“保医相结合”,实现一站式“医疗+保险”服务的供给。另一方面,公司将更多地关注小商小户等新市民的需求,注重科技赋能,推动各项服务更充分地实现移动化、数字化,增强其对保险服务的可得性和便利性。

正如银保监会有关负责人多次提到的那样,希望越来越多的保险机构加强与医保部门合作,推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接,开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品,满足新市民多层次、多样化的健康保障需求。(经济日报记者 于泳)

(编辑:韦璐)
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