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太平人寿严智康:保险业走过0到1,如何跨向1到N?

本文来源于21世纪经济报道 2022-05-24 08:26:56
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南方财经全媒体集团 记者 孙诗卉 上海报道,5月18日,“数字时代保险产品与服务创新闭门研讨会—人身保险产品创新发展新机遇”在线上举行。

本次研讨会由中国精算师协会为指导单位,南方财经全媒体集团 21世纪经济报道为主办单位 ,仁和研究院提供学术支持。

太平人寿副总经理、董事会秘书严智康等多位行业专家就保险产品研发和销售策略变化,如何加大老年人、儿童、新市民等群体保障力度,如何进一步运用大数据等技术应用等议题发表精彩观点。以下为部分观点展示:

不再是从0到1,而是怎样从1到N

当前保险行业正在发生深刻的变化,各大险企纷纷踏上转型之路,面对内外部市场环境的变化,太平人寿副总经理、董事会秘书严智康表示,当前经济迈向高质量发展,寿险行业破局转型,内外部市场环境更加复杂。保险行业走过了0到1,如何跨向1到N是需要深入思考的问题。

从市场变化来看,整体从增量驱动转向存量驱动。保险行业的大部分客户,已经是存量客户,而不是新客户,新单来源更依赖对存量客户需求的挖掘和满足。所以命题不再是从0到1,而是怎样从1到N。

从规模效益来看,续期保费占总体保费的比例越来越高,头部公司的续期保费占比约为七成到八成,利润增长大部分依赖于存量业务的贡献。

从政策导向来看,监管不断积极引导,鼓励寿险公司加大保障力度,多领域丰富产品供给,更好地服务民生和经济社会发展。

面对这些情况,严智康表示太平人寿主要做了三方面工作:

首先是回归保障,加大保障型产品的供给。保险行业有其特有的属性,比如经济补偿性、生命周期性和长期稳定性,这些是其他金融行业无法替代的,也是搭建产品体系框架的底层逻辑。

太平人寿的产品主要聚焦客户的健康、寿险、养老三大风险保障。健康保障以“太平福禄”品牌为基础,推动长期重疾产品的销售和开发,提供差异化保障设计和阶梯化产品定价,并通过“产品+服务”模式提供综合保险解决方案。寿险保障构建了以传统型终身寿险、创新型终身寿险为基础的产品线,聚焦客户全生命周期的风险保障和跨生命周期的代际传承。养老保障以养老年金产品和各类政策型产品为主,聚焦客户养老规划和养老资金管理需求,提供有太平特色的综合养老管理服务。

第二是坚持走亲民路线,大力发展普惠保险。太平人寿的理念是做更多亲近老百姓的产品,让老百姓愿意买、买得起、用得上。比如面对疫情,我们推出了多款特定疾病保险产品,概念设计简单,保障精准,能够给客户带来高杠杆的保障。此外投保也非常便捷,满足新生代客群的缴费习惯。

为了发展好普惠保险,太平人寿也更多地在互联网平台发力,形成了互联网业务专属的产品体系,涵盖多种产品类型。同时积极支持各地城市定制普惠医疗保险,开发了惠民系列团体保险。

第三是以家庭为单位,优化产品的供给。保险天然地具有家庭的属性,家庭成员之间可以相互投保,投保人、被保险人和受益人的身份,在法律上、合同关系上天然地具有家庭的概念。从产品供给保障计划来讲,家庭的维度比个人的维度更加科学,也更贴近客户的需求。

为老年人和儿童提供保障,既是业务需要更是社会责任

在如何加大特定人群例如老年人、儿童等群体保障力度上,严智康认为在老年人和儿童的保障方面,不仅是业务发展的需要,更是一种社会责任。

他表示,太平人寿近年来在老年人、儿童保障方面也做了比较多的探索和实践。去年以来,中国太平发布了四个系列产品,分别为“一老一少,一港一湾”。“一老”是面向老年人的专属产品和综合养老服务。老年专属产品体系包括健康保险、意外保险和养老年金保险,部分产品将投保年龄扩展到了80岁,续保年龄可至100岁,累计服务超过31万高龄客户。“一少”是少儿专属产品线,包括少儿健康和教育年金系列产品以及配套的健康管理服务。

此外,严智康表示除了保障方面,对老年人的运营服务也需要特别用心,不断提升适老化服务水平,比如中国太平95589客户服务热线开辟了“老年客户专属通道”,微信端也有方便老年人使用的智能语音功能。

大数据背景下, 越来越多的风险变为可保风险

产品创新最重要的动力之一是来自于数据。保险公司如何进一步运用大数据等技术,实现定价更科学、产品更多元?数字时代保险产品又有哪些新机遇?

严智康表示,在数字化转型的过程中,行业的需求千差万别,目前大部分应用还集中在提升销售运营效率和客户服务体验上,暂时没有深入渗透到核心的风险管理技术上,他认为,这一领域还有很多新机遇。

保险经营的关键是对可保风险的识别和量化。对于新的风险,如果是可保风险,通过新技术手段的应用能够将它识别,实现充分量化和定价。

有些风险原来认为是不可保风险,随着大数据发展,慢慢地变成可保风险。比如网络购物平台,最初大家觉得退货跟个人行为有关,逆选择很大。但是在数字化转型、大数据的支持下,退货险出现了,解决了这个难题。

再比如针对老年人的保险,随着老龄化社会的到来,生存年龄快速提升,健康数据逐步积累,分析应用逐渐成熟,有可能对不同健康状况的老人,甚至在特定疾病分类方面实现风险的可保。

严智康表示,保险有一个很大的共通点就是基于数据的存在,大数据背景下,越来越多的风险变为可保风险,这些能让保险业的从业者坚信保险在数据时代的发展大有可为。

(编辑:韦璐)
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