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网络互助关停潮来袭 不能再打保险擦边球

本文来源于新浪财经 2021-03-31 17:33:52
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 原标题:网络互助关停潮来袭!不能再打保险擦边球!

来源:最保险

作者:李致鸿

图片:图虫图片:图虫

3月30日,悟空互助社宣布,出于业务升级需要,悟空互助将于4月30日关停,对所影响到的互助保障期和等待期中的会员,将赠送一份重疾险,保费由平台承担。

在此之前,水滴互助、轻松互助、美团互助、百度灯火互助等已经相继宣布关停。业内人士认为,虽然一些公司在关停网络互助后,仍然保留了众筹和保险经纪业务,但网络互助关停所引起的流量大幅减少和用户信任感下降,中短期将持续对另外两条业务线产生一定的负面影响。

强化持牌是关停主原

国泰君安(16.240, -0.14, -0.85%)非银金融行业首席分析师刘欣琦认为,预计强化持牌经营是网络互助相继关停的主要原因。网络互助是以参与者发生风险事件(如重疾、身故、意外伤害)为分摊前提的共济保障计划,近年来呈现快速发展态势。由于网络互助具有商业保险属性,且参与人数众多,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在金融风险,因而引起监管的关注。与此同时,互联网保险从严监管的态势愈加明显。银保监会于2020年12月14日发布《互联网保险业务监管办法》,明确持牌经营要求,禁止非保险机构开展互联网保险业务。

盈利模式将难以为继

网络互助在发挥一定积极作用的同时,也存在一定争议。此前,社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示,网络互助与其他平台服务领域一样,存在一些潜在的共性风险如下:

一是金融风险。目前网络互助收费方式主要有“后付费”和“先付费”两种。虽然主流模式是后付费,但先付费模式也占有一定市场份额,存在一定规模的资金池。

二是经营风险。目前大部分网络互助平台的经营处于盈亏边缘,很多平台的经营收入不能覆盖全部成本。

三是信息风险。应尽快制订法规政策,对互助范围、健康告知、等待期等信息披露进行规范,让公民隐私安全得到保障。

四是道德风险,既应尽快立法确保平台经营者或投资者遵守契约,防止平台“野蛮生长”,又应依法保护平台成员合法权益,要求成员诚实守信。

五是失范风险。行业中存在一些潜在的不规范经营现象,规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来。

六是社会性风险。网络互助行业涉众性强,动辄上亿几千万人,需要未雨绸缪,防患于未然。

天风非银指出,目前,网络互助平台大多是“流量+风险教育”的业务模式:通过众筹/互助平台积累潜在客户、培养风险意识,最终实现用户转化商保。

从盈利模式来看,平台管理费对自身盈利的贡献微乎其微,能否有效的将短期流量导向长期客群才是实现盈利的关键。然而由于前端审核宽松,网络互助平台吸引了大量的非健康群体,随着分摊金额的快速上涨,健康用户很可能退出互助平台,最终形成了逆选择的循环。

网络互助所产生的“劣币驱逐良币”问题,将主要从两个方面影响平台的经营状况:一是参与人群大幅下降,赔付案件数量上升将引起偿付能力不足,进而影响平台的持续经营;二是平台参与人数下降,极大地增加了从自有互助平台向保险业务的引流难度,盈利模式将难以为继。

监管多次发声规范

网络互助关停潮并非毫无预兆。

2020年9月,银保监会打击非法金融活动局撰文称,最近一段时期野蛮生长的网络互助平台,本质上具有商业保险的特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的尴尬境地。面对新形势、新要求,需要适时完善保险监管政策和监管技术,及时、准确打击非法商业保险活动,保障保险市场健康稳定发展,切实维护保险消费者合法权益。

2021年1月,银保监会副主席肖远企在回应美团互助关停时表示,美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。下一步,还将对网络公司做互助业务进一步的关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。

保障需求如何满足?

但网络互助关停后,这部分群体市场的需求需要得到保障和覆盖。相互宝发布的2020年度运行报告显示,相互宝运营至今,获助成员最多的省份依次是河南、山东、广东、江苏和湖北。获助成员中,女性高发重疾依次是乳腺癌、肺癌、甲状腺癌,男性的高发重疾为肺癌、急性心肌梗塞、肠癌。相互成员具有年轻、下沉、分布广的特征:平均年龄为34.4岁,约60%成员来自三线及以下城市和农村,遍布全国30多个省市及地区。

一些读者在留言中表示,“还是商业保险靠谱”。还有一些读者则表示,“并不信任商业保险”。此外,还有读者表示,“不是没有保障意识,而是商业保险太贵”。

利好保险公司和产品

刘欣琦称,互助平台参与者多为无商保人群,互助平台作为基础的入门保障产品,通过理赔案例等风险教育提升极端风险事件在客户心中的隐含赔率,从而提升客户保障意识,激发客户保险需求。在网络互助关停的大背景下,原互助计划用户将转向传统保险产品以寻求健康保障,有利于传统保险公司获取有明确保险需求的增量客户,改善当前代理人获客难的困境。

天风非银判断,随着网络互助平台相继的关停,网络互助或将进入低谷期。用户流量将会移向正规持牌、经营稳定保险公司和保险平台,行业的竞争格局正在改善。

(编辑:郑明杉)
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