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互联网保险监管办法将向社会征求意见 面临四大发展趋势

本文来源于财经网 2019-05-29 16:37:00
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随着科技革命与产业变革的不断深入,保险业也步入加速换挡期。其中,互联网保险发展强劲,是保险产业变革的新的窗口。

日前,围绕互联网保险的发展、互联网保险的监管思路及未来面临的挑战等议题,原中国保监会党委副书记周延礼、中国银行保险监督管理委员会中介监管部主任姜波,以及中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云在2019清华五道口全球金融论坛“保险之夜:保险科技的全球化浪潮”中展开深入讨论。

值得关注的是,在此次论坛上,姜波透露,互联网保险的监管办法也将更新,“未来很快会向社会征求意见”。

 

互联网保险方兴未艾

周延礼认为,互联网保险下一个发展阶段有四个趋势值得高度关注。

一是数字资产战略意义的提升。“数据将是保险业最重要的资产。数据技术将是保险业下一步应用的关键技术。”周延礼发言称,数字、数据成为保险业的生命线。

因而他认为,要加强与科技机构的合作,在做好保险业数字资产的归集、整理、分析、管理的同时,要加强数字技术和底层技术的研发,在应有的技术方面能够开发出贴切的保险产品,服务于我国保险业转型升级和现实的保险需求的需要。

二是保险科技成为价值创新的主要动能。保险科技的价值创新结果不仅来源于渠道的创新,产品的创新,更是大量的与保险流程相关的创新,形成的结果就是流程的再造。“”比如我们在产业链、供应链当中能够紧紧地配合产业的发展,实体经济的发展,把数据变为可视的资产进行监控。充分利用企业的ERP系统,把传统的企业资源管理变成数据管理,使数字管理能够成为精细管理、精准管理。

三是保险科技提升保障能力,助力实现普惠金融。周延礼指出,随着保险科技的快速发展和广泛应用,在触达用户、提供客户服务和体验等方面已取得显著提升,保险产品的可得性也大大提升。

四是新主体推动互联网保险生态圈扩容。互联网保险发展推动了传统保险产品产业链逐步向保险新生态演变。在传统的保险公司和保险中介之间,互联网保险、互联网科技公司,特别是在引领全行业的互联网巨头们,它们可以通过多元化主体的参与,共筑保险生态,使保险更加活跃,保险科技的萌芽通过它们得以推动和发展,将来会带来新的产业格局。在高度密集的研发和高水平的人才创新方面,要注重有创新活力的民营小微企业,特别是初创和创新的科技企业。它们通过新技术的快速跟进,依据具有灵活性的优势,将使我国保险业探索出一条新兴的技术,新颖的模式,激发行业创新活力的推动器。与此同时要引领新兴科技公司与高校、新技术创业专业性的合作,与保险实现融合发展,多元化的主体可以发挥各自优势,形成一个工作的合力,为互联网保险生态可持续发展提供源源不断的动力。

互联网保险监管“舟已行矣,剑也要行”

作为保险市场的重要参与力量,保险中介发展受到各方关注。目前从事该项业务的财险公司有74家,人寿险公司有78家,合计152家。2018年,通过互联网渠道销售的保费为1905亿元,其中,保险公司的自营平台占30%,通过保险专业中介机构和第三方网络平台实现经营的占70%。

而在保险中介高速发展的同时,严监管态势也愈发明显。据公开报道,2018年,因存在虚列费用、编制虚假材料、利用业务便利为他人牟取不正当利等行为,共有315家专业保险中介机构被罚,合计罚款金额高达4050万元。

姜波表示,基于保险风险承担和分散属性,机构持牌的基本原则未曾改变。但在互联网领域,监管形态需要发生变化。围绕互联网保险的监管思路,姜波谈到以下几个方面:

一是坚持机构持牌,人员持证的原则。互联网保险的本质是保险,必须由持牌的保险机构来参与,参与互联网销售的人员也必须要持证;二是坚持监管审慎的原则,适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势,来完善监管科技;三是保护消费者投保人利益的原则;四是鼓励创新的原则。“对于促进互联网保险的发展要持包容的态度,但同时针对第三方网络平台的不合规行为也要严密的监管。”姜波强调,未来监管部门将对互联网保险的发展进行重点研究,互联网保险的监管办法也将及时的得到更新,“未来很快会向社会征求意见”。

财经网了解,此前原保监会出台国内第一部全面规范互联网保险业务的规章制度,即《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》),该《办法》自2015年10月1日起施行,施行期限为3年,由此也意味着2018年10月1日后该《办法》视为“过期”。

此外,姜波也强调全渠道监管是防范金融风险的必然要求。目前,银保监会的保险监管突出风险导向对销售领域的重点问题,机构持牌、人员持证、透明监督、非法严打的原则,切实提高监管的针对性、有效性。

 

仍存九大发展挑战

保险科技应用有三大特征:全面的技术的、多层次技术的渗透融合、全链条、多险种。姜波表示,“目前中国总的保费排第二,世界第二,但是我们人均只有三百美元到四百美元,前十位的世界各保险大国,美国第一,其它第三到第十,它的人均保费群都是三千到四千美元。”保险市场仍有待拓展。

尽管互联网保险有着广阔的发展空间,但曹德云认为未来仍面临诸多挑战。在他看来,主要谈到以下几点:一是配套机制和行业规划的缺失“金融科技发展速度明显要快于规章制度的制定,因而金融科技发展缺少行业基础规划和治理模式,这是当前的一个现实情况。”曹德云表示;二是数据存储和安全问题。金融机构数据缺失治理和统筹规划,金融机构各个系统之间不能互联互通,存在数据孤岛化、分隔化的痛点;三是信息所有权问题。由于我国法律对数据本身权利归属及数据搜集、存储、分析和流通、商用的规定不完善,对保护个人信息、所有权立法迫在眉睫;四是人才缺失。人才供给与金融科技发展速度失衡,存在严重的人才缺口;五是新技术不成熟;六是企业风险可能加大。以金融科技为基础开展的业务,其业务结构设计更加复杂,把控业务风险难度大,以现有的金融机构的管理模式可能无法保证金融科技产品的安全;七是市场风险提升;八是风险识别难度加大;九是监管难度增加。随着金融科技的发展,交易效率、交易量、交易模式和涉及的金融消费节点数量远远超过传统的金融模式,监管者和被监管者之间的信息不对称进一步加剧,存在监管滞后,监管套利、监管空白的可能性。曹德云谈到,“毫无疑问,我们面对的现实挑战是艰巨的,既是压力也是动力。应充分认识金融科技对未来发展的重要影响,全面聚焦发展需求,从战略层面确立金融与科技融合的方向,制定符合自身优势和战略的金融科技实施规划,科技的高效推动着业务的高效率。”

周延礼也补充道,我国现阶段金融市场结构、金融理念、创新能力、服务水平还不能完全适应用经济高质量发展的要求。

(编辑:项万印)
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