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民乐农商行信贷质量跌跌不休:不良贷款率高达6.34%

本文来源于华夏时报 2018-12-06 15:34:34
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日前,甘肃民乐农商行发布的《2018年度同业存单发行计划》显示,截至今年6月末,该行不良贷款余额从年初的1.17亿元上升至2.22亿元;不良贷款率大幅上升至6.34%,较年初增长2.84个百分点;该行拨备覆盖率从151.05%降至114.6%,距监管最低标准120%相差5.4个百分点。

事实上,民乐农商行信贷资产质量下滑并不是今年上半年突然发生的。2015年到2017年,该行不良贷款余额分别为0.51亿元、0.65亿元和1.17亿元;同期不良贷款率为1.97%、2.06%和3.5%;这三年的拨备覆盖率分别为156.58%、170.25%和151.05%。从数据可以看出,民乐农商行信贷资产质量一直处于下降通道,并在今年上半年出现加速下滑。

如何改善资产质量是民乐农商行亟待解决的问题。对此,《华夏时报》记者致电民乐农商行,但该行相关工作人员以“不清楚”为由,拒绝了记者的采访要求。

中诚信评级机构在2018甘肃民乐农商行主体信用评级报告(下称评级报告)中指出,受区域经济下行影响,民乐农商行逾期贷款增长迅速,不良贷款余额大幅上升,拨备覆盖率下降明显且处于较低水平,考虑到该行不良贷款偏离度较高,资产质量下行压力仍然较大。

该行官网显示,民乐农商行前身为民乐县农村信用社。随着农村金融改革,2006年成立民乐县农村信用合作联社,2010年6月,组建农村合作银行,2015年12月甘肃民乐农商行挂牌成立,辖属营业网点21个。截止2018年6月末,该行资产总额为42.55亿元,存款总额31.67亿元,贷款总额35.01亿元。作为民乐县法人银行,该行在当地金融体系中具有重要地位,截止2018年6月末,该行存贷款余额在民乐县的市场份额分别为47.4%和50.03%,均排名第一位。

中诚信评级报告显示,民乐农商行贷款客户主要为当地农户、个体工商户和小微企业,抗风险能力较差,近年来受区域经济下行、自然灾害频发、农副产品价格大幅下降等因素影响,农户及涉农企业收入下降,还款能力减弱。此外,由于农业生产具有一定的周期性,农户贷款利息逾期情况较多。2017年以来,应监管要求,该行逐步将利息逾期90天以上的贷款纳入不良统计口径。

受上述因素影响,该行不良贷款余额大幅上升。2017年该行累计新增不良贷款0.76亿元,全年共处置不良贷款0.23亿元,其中现金清收0.19亿元,核销0.04亿元。截至2017年末,不良贷款余额为1.17亿元,较2016年增加0.52亿元,不良率为3.5%,同比上升1.44个百分点;本金或利息逾期贷款在总贷款中占比为7.42%,其中逾期90天以上贷款占比为6.57%,不良贷款偏离度较大。

2018年以来,该行共新增不良贷款1.21亿元,现金清收不良0.15亿元。截至6月末,该行不良贷款余额2,22亿元,较年初增长1.05亿元,不良率较年初大幅上升2.84个百分点至6.34%。

在看拨备覆盖率方面,由于近年来不良贷款余额持续上升,该行拨备覆盖率大幅下降。截至2018年6月末,该行拨备覆盖率较年初下降36.45个百分点至114.6%。中诚信认为,考虑到该行不良贷款偏离度较高,未来拨备计提的压力仍然很大。

值得注意的是,从该行贷款行业投向方面看,受当地经济结构特征和自身市场定位的影响,民乐农商行贷款主要集中在农林牧渔业,截至2018年6月末,农林牧渔业在总贷款中占比达66.34%,细分领域主要为特色农产品(4.950, -0.03, -0.60%)种植业及养殖业等,行业集中度较高,需持续关注农产品收购价格、农业政策及自然灾害对该行资产质量的影响。此外,该行建筑业贷款占比9.82%,主要为建筑承包、工程建设和市政建设等领域贷款,近年来房地产宏观调控持续加强,该行建筑业贷款相关风险仍需保持关注。

受近年信贷资产质量恶化影响,民乐农商行盈利水平出现下行趋势。

为应对资产质量下降压力,甘肃民乐农商行逐年加大拨备计提力度。2017年该行计提贷款损失准备为0.7亿元,拨备费用/拨备前利润较上年上升25.55个百分点至63.16%。

在上述因素综合影响下,近年来民乐农商银行净利润有所波动,2017年净利润为0.41亿元,同比下降18.38%,平均资本回报率和平均资产回报率分别为8.54%和1.08%,分别较上年下降2.19和0.43个百分点。2018年上半年,该行实现净营业收入1.15亿元,拨备前利润为0.87亿元。但上半年计提贷款损失准备为0.77亿元,占拨备前利润的比重为88.59%。因此,2018 年上半年,甘肃民乐农商行实现净利润0.1亿元,仅为2017年全年的 23.66%。

中诚信在评级报告中指出,未来甘肃民乐农商行盈利水平仍然受到三方面因素影响:一是宏观经济下行风险依然存在的大环境下,该行不良贷款仍存一定上升压力,进而对其盈利水平产生不利影响;二是随着利率市场化的推进,存贷款领域面临日益激烈的竞争,银行利差面临进一步下行压力;三是当地经济总量有限,未来业务拓展存在困难。

【作者:王仲琦 冯樱子】 (编辑:付遥)
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