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利息不超过信用卡,每月却净挣5亿 这家消费金融公司为何如此挣钱?

本文来源于-- 2017-11-29 19:48:00 我要评论(0
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近日,有媒体报道,2017年前三季度,借呗净利润44.9亿元,较去年同期的15亿元净利润增幅高达193.5%。堪称消费金融赚钱一哥。

更让人惊讶的是,借呗赚钱不靠“高额利息”,向用户收取的费率水平不超过银行信用卡,属于行业中同类产品的中下水平,而笔均贷款金额仅3000元,还能有如此盈利能力,值得关注。

借呗利息不超过信用卡

据了解,借呗的主体是蚂蚁商诚小贷,主要通过支付宝的借呗提供面向个人的信用贷款,借呗业务开始于2014年12月。

新世纪评级报告显示,截至今年4月末,蚂蚁小贷通过蚂蚁借呗对借款人发放的贷款平均金额在3000元,平均金额较小,资产分散,借呗业务的主要债务人年龄在25岁至35岁之间。

目前我国正处在消费升级和转型时期,消费金融行业快速发展。以互金背景的蚂蚁小贷,依托淘宝、天猫和阿里巴巴平台庞大且不断增长的客户资源,借款人分布区域广,且涵盖各个年龄段,近年来业务快速发展。

此外,借呗受到用户欢迎的关键因素还在于借款利息和银行信用卡持平。

公开资料显示,借呗日均利率为万分之四,换算成年化费率仅14.6%,最低利率甚至只有万分之2.5,换成年利率是9%。

相比之下,大部分银行的信用卡透支贷款利率为日息万分之五,按月计收复利,年利率则达到18.25%。

不过,虽然用户的利息和银行持平,但借呗的资金成本却比银行更高。

借呗除自有资金外,资金渠道主要依靠金融市场的资产证券化。从公开数据来看,蚂蚁资产证券化的资金成本高达年化6%以上,而国有银行的资金成本仅2%-3%左右,股份制银行也仅3%-4%左右。

因此,花呗借呗的费率确实没办法和银行比,但在同行当中却绝不算高,所以赚钱就得靠控制其他成本,场景优势和技术能力成为杀手锏。

图说:各种消费金融产品的费率比较

赚钱靠场景和技术

具体而言,个人征信、云计算、大数据、区块链、移动互联网等技术的发展,进一步推动了互联网与消费金融的结合与创新。金融科技的发展,有利于消费金融公司开源和节流,增厚了消费金融公司利润,为消费金融公司的业绩提升提供了较大的发展空间。

以蚂蚁在消费金融方面的两个产品花呗和借呗,在真实的交易场景中,一方面其自带流量的属性,省下巨额的获客成本,另一方面也可以降低不良,公开数据显示,上线三年来,花呗借呗的不良率一直保持在1%左右。

此外, 相比传统金融方式,花呗借呗不需要设立线下网点,也不需要业务员。此前,蚂蚁金服牵头成立的网商银行曾披露过一个数据,网商贷每笔贷款的运营成本仅2元,相信借呗、花呗的运营成本也差不多,而传统金融方式的放贷运营成本却高达2000元。

这些都让蚂蚁金服在利率不高的情况下,还能有很强的盈利能力。按照目前的赚钱速度,蚂蚁商诚小贷旗下借呗2017年度的净利润很可能会在70亿元左右。

8万亿的大蓝海

可以肯定的是,消费金融已成为金融业一个重要“风口”,相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元,每年获客增长率超过20%。

除了赚钱的蚂蚁小贷之外,这样的消费金融公司还有很多。

以招行旗下的招联金融为例,2016年,其收入和净利润都不过亿元,一年之后,今年上半年营业收入居然高达22.97亿元,净利润5.41亿元,增速之快也令业界侧目。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月20日,共有17家涉足消费金融领域的公司公布2017年上半年经营业绩。其中,中银消费金融上半年经营业绩同样傲人,净利润位列持牌系消费金融公司第一,达到6.45亿元,总资产达到113.72亿元。

剔除亏损及数据不全的样本平台,大部分消费金融类公司净利润率基本在20%以上。

“一方面行业发展空间较大,另一方面,互联网科技发展,消费金融公司纷纷与数据类、百货类公司合作,获客渠道拓宽,门槛降低,业绩大幅增长。”招联金融相关人士对记者表示。

(编辑:liaokai)
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