当传统银行遭遇金融科技:短兵相接不如握手言和_行业动态_银行_金融频道首页_财经网 - CAIJING.COM.CN
当前位置:金融频道首页 > 银行 > 行业动态 >
个股查询:
 

当传统银行遭遇金融科技:短兵相接不如握手言和

本文来源于第一财经日报 2017-11-09 21:21:16 我要评论(0
字号:

当金融科技的浪潮席卷各行各业,传统的商业银行遭遇了挑战。对于银行来说,需要具备怎样的能力去应对时代的变革?11月9日在腾讯全球合作伙伴大会的微众银行分论坛上,这一话题成为讨论的焦点。

传统金融遭遇挑战

金融科技的发展快速颠覆着传统银行业。在某些领域,一些以科技见长的非银机构已经让传统银行倍感压力。

以支付为例,央行最新报告显示,2017年第二季度,非银行支付机构处理网络支付业务632.90亿笔,金额31.49万亿元,同比分别增长67.85%和34.87%。而银行业金融机构处理的网上支付业务117.77亿笔,金额473.39亿元,笔数同比增长6.80%,金额同比下降0.14%。

“迁移意味着资金的迁移,产品的迁移,是从体验作为入口,最后影响了业务的发展。”北京农商行网络金融部副总经理徐嘉琨在前述论坛发言中称,互联网把用户的要求提高了。现在用微信支付,从打开到支付完成,总共用时不超过15秒,但是任何一家银行的手机支付在两分钟之内都难以完成,这种差距从用户体验的层面来讲,已经不在一个维度上。互联网和传统金融的深度结合带来了用户体验的变化。

上饶银行副行长俞坚也表示,时代在深刻改变着,可以看到现在客户到银行越来越少,消费的时候用支付宝、用微信的越来越多,商户收款又不用POS,全部用微信和支付宝收;到银行借钱的也越来越少了,现在越来越多的人选择网络信贷;而且用传统银行评判出来的客户不一定是好的客户,但是通过大数据,通过互联网却能够做到。对客户来讲,他们的要求就是要方便、快捷、能帮他理财,这就是科技带来的变化。这个趋势来看银行未来越来越不像银行,因为很多场景化的金融会嵌入到各行各业、各渠道当中去。

中国互联网金融协会秘书长陆书春日前在北京大学数字金融研究中心(IDF)第二届年会上的演讲中指出,传统金融机构在数字金融领域发力,但仍存在一定的约束。她以互联网直销银行为例,2016年末有69家商业银行设立了互联网直销银行,逾八成是城商行和农商行。根据协会的调研情况,传统金融机构在发展数字金融的过程中还存在着一些人才、技术和机制方面的限制和约束,需要有针对性的加以解决。比如,金融产品研发很多还延续着传统项目管理模式,存在环节多、流程长、耗时久,创新容错不足等问题。业绩考核更重视成本收益,对一些落地时间长,先期投入大,见效慢的创新而言,还存在一定的激励不足方面的问题。

科技优化传统金融

“银行要充分重视科技,充分应用科技,银行本质还是银行,但是科技一定能够帮助银行发展得更好。”俞坚表示,在现实应用中,金融科技已经为传统银行带来了变革。

乐山市商业银行首席信息官倪志强认为,信息科技对银行有三个层面的挑战:一是风险层面,二是技术架构,三是数据治理。

他在发言中称,首先,风险层面的挑战。信息科技带来的风险是目前监管层面最为重视的风险之一。当我们在利用新技术大力拓展业务和客户资源的同时,势必会带来准入门槛的降低,高风险客户增加。对于银行来说,需要理清自身业务关系,用技术的手段隔离和预防风险。

第二个层面的挑战来自于技术架构,这包含了整个利润架构、技术架构、数据架构以及安全架构。目前各家银行都纷纷试水互联网金融,相应推出了产品,这对大量并发的处理能力以及海量数据的处理能力提出要求。从目前来讲,集中式和分布式已经成为业内的主流,其中某些银行已经做到了完全分布式的架构,微众银行就是一个最典型的例子。

第三个层面的挑战来自于数据治理。数据资产是各家机构的战略支撑。传统银行在数据治理方面存在短板,数据治理体系不完善,未来传统银行在数据治理层面对金融科技企业的诉求也不断增加。让数据资产为金融机构经营和决策发挥更大的效能。

不仅如此,金融科技也可以帮助金融监管更加高效。

金链盟副秘书长宿旭升此前一直供职于金融监管机构,他称,区块链技术在监管科技方面有非常大的潜力,来提升金融监管的现代化水平。他表示,过去当监管机构要求整个行业报送数据的时候,只能发一个通知,什么时间、报什么数据,但是这个数据的可信度有多高是存在一些问题的。但如果采用区块链技术,相关机构上线的每一笔业务的真实数据在区块链上是有记录、可追溯、可审计的。因此,监管机构可以用低成本、低介入的方式很容易获得这些数据。“金融行业对安全性的要求非常高,在客户的隐私保护、法系钱、KYC(了解你的客户)等方面的需求都不同于其他行业,而区块链技术在提高安全性方面有很大的作为。”他称。

在普惠金融领域,互联网金融给以了更大的想象空间。微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为,想要真正达到普惠金融的定义,有三个要素必须要充分满足:方便获取、价格可承担、贴合心意。微众银行通过构建人工智能、区块链、云计算和大数据的金融科技基础服务能力,最大限度的满足了客户的需求。

据他介绍,对于小微企业以及普罗大众来说,很大一部分可能不是传统金融行业所能覆盖到的用户,但通过移动上网的方式,同样可以获得7*24小时的服务。从价格可承担方面来讲,一个重要的应用是AI(人工智能)技术。通过AI实现智能客服,目前微众银行一天100万的客服咨询中,将近98%都可以通过机器人直接回答,这样大大节省了客服人员的需求。另外,在整个银行架构中,微众银行也采用了开源软件标准的硬件搭建银行系统,最直接的效果就是成本发生了变化。目前,每户IP运维成本为传统银行的十分之一,而且技术安全可靠。

转型风险不容忽视

近年来,国内银行业互联网转型升级的步伐已经非常迅猛。其中一个较多的尝试就是直销银行。毕马威近日发布的一份报告显示,据不完全统计,国内目前推出直销银行模式(或类似经营业态)的银行已超90家,其中股份制银行及城市商业银行占比较大。国内直销银行基本采取在总行设置一级或二级部门的形式经营运作。在业务范围上,涵盖了电子账户开立、存款、投资理财、交易、贷款融资、资金划转等业务。

不过,传统银行在互联网转型发展中面临的风险同样不可忽视。

陆书春在前述北京大学的演讲中称,总体来看,在经济金融环境复杂多变,行业加快清理整顿的背景下,我国互联网金融发展主要还面临着经营风险、合规转型风险、风险处置次生风险等三大风险。在行业基础设施建设,监管体制完善,法律制度体系完善建立,消费权益保护等方面还存在一定的挑战。

【作者:徐燕燕】 (编辑:许楠楠)
分享到:

财经网微评论0人参与)

查看更多>>
匿名评论
  • 全部评论(0条)
查看更多>>

热门文章

热点商讯

编辑推荐

要闻

更多>>

编辑推荐

  • 宏观
  • 金融
  • 产经
  • 地产
  • 政经
  • 评论
  • 生活
  • 海外

排行榜

  • 热文
  • 本周热文
  • 热图
  • 热评
  • 博客