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央行官员:非现金支付是大势所趋 但社会生活也不能没有现金

本文来源于中国金融 2017-08-18 20:40:00 我要评论(0
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作者|王信  郭冬生「中国人民银行货币金银局」

文章|《中国金融》2017年第16期

近年来,世界范围内非现金支付飞速发展。一些国家和地区实施去现金化,包括停止发行大面额现钞,更多地限制大额现金使用等,瑞典和丹麦还提出建设“无现金社会”。去现金化可能带来的影响、未来现金的地位等问题引起广泛关注和讨论。本文简要介绍去现金化的现状和争论,并对现金的未来和相关政策进行初步思考。

部分国家和地区去现金化进程

近年来,为提高交易便捷性,打击利用现金进行违法犯罪行为,降低现金使用的社会成本,部分国家和地区实施去现金化措施。

去现金化措施

建设“无现金社会”。瑞典IT产业发达、国土面积较小,建设“无现金社会”有较好基础。瑞典央行部分现金管理职责移交私营部门后,瑞典商业银行为降低现金处理成本,互相合作推动去现金化进程。目前瑞典1600多家商业银行已有900多家不再提供现金服务,农村地区不再保留自动取款机,商业企业拒收现金已经合法化。瑞典SWISH支付软件可实现全天候银行间转账实时到账,甚至慈善捐款和对流浪汉施舍都可实现电子交易。目前,97%的瑞典居民持有银行卡,85%的居民能够通过互联网进行支付。瑞典2007年年均现金流通量为105亿克朗,2016年降为65亿克朗;流通中大面额现金使用数量快速下降,1000克朗现金占GDP比例从1990年近3%降为2014年0.2%左右。2016年,瑞典现金交易数量仅占所有支付的20%,远低于世界平均水平75%。2015年瑞典现金交易金额占比仅为2%,预计2020年这一比例将降至0.5%。丹麦政府2015年向议会提交议案,规定除特殊商户外,服装店、餐厅和加油站等一般机构可不再接受现金,到目前为止议会尚未通过这项议案。丹麦去现金化程度已非常高。政府推出的居民电子身份证NemID可接网络银行,92%的丹麦国民持有NemID。丹麦政府要求18岁以上公民开立Nemkoto银行账户,用于接收奖学金、医疗报销和休假补助。Danske银行推出手机支付软件MobilePay,目前已有三分之一的丹麦国民使用。2015年,87%的16~74岁丹麦国民使用网络支付,网络支付量占消费量的25%。丹麦金融机构ATM从2007年3000多台降至2015年约2500台,营业网点从1991年2200多个降至2015年的800个左右。丹麦流通中现金量10年来一直保持在700亿丹麦克朗左右。

废止大面额钞票。2000年,加拿大央行宣布停止发行1000加元钞票。2013年底,瑞典央行废止1000克朗钞票。2014年10月,新加坡废止10000新元钞票。2016年5月,欧洲央行宣布永久停止生产500欧元钞票,自2018年起停止发行500欧元钞票,但已发行的该面额钞票仍为法定货币。2016年11月,印度宣布废止500卢比钞票和1000卢比钞票。2017年7月,亚美尼亚央行宣布停止印制10万德拉姆(AMD)面额钞票。

限制大额现金使用。在欧盟,法国自2015年9月起本国居民购物现金支付不得超过1000欧元,境外游客不得超过10000欧元;西班牙自2017年1月1日起将现金支付上限从2500欧元下调至1000欧元;意大利新税法规定,自2016年11月15日起,每日从银行账户取款超过1000欧元,或每月取款超过5000欧元的用户,税务机关将其锁定为“假设逃税人”进行调查。除了欧盟国家,设置现金交易限额的国家还有牙买加、墨西哥、乌拉圭、印度、以色列、俄罗斯、越南等,限额从等值4500美元到2.5万美元不等。各国对超额现金交易的处罚力度很大。西班牙对违反限额处以交易总额25%的罚款。意大利罚款金额从3000欧元至支付金额的40%,现金支付金额超过5万欧元的,罚款至少1.5万欧元。

现金交易状况

近年来,许多国家和地区现金交易数量和金额都在下降,非现金支付飞速发展。

美联储研究估计,2012~2015年,美元现金交易数量占比从40.7%降至32.5%,金额占比从12.4%降至11.4%。荷兰央行研究估计,2010~2016年,荷兰现金支付次数降约32%,从4370亿次降至2950亿次;现金支付金额降27%,从520亿欧元降至380亿欧元。但现金仍是荷兰小额支付的主要工具,每笔现金交易平均金额从11.80欧元上升至12.85欧元。加拿大央行研究估计,2009年该国现金交易数量占比53.6%,2013年降为43.9%;2009年现金交易金额占比22.9%,2013年基本持平为23.1%。

法国信息技术咨询公司Capgemini发布的世界支付报告估计,2015年全球非现金支付4263亿次,增幅11%,创10年新高。其中,东亚地区非现金支付增幅达43.4%,中欧、中东和非洲地区增幅16.4%。货币研究组织(Currency Research)估计,2016年全球手机支付超过5500亿美元,增幅37.8%,预计2017年达到8000亿美元左右。国际货币基金组织(IMF)报告指出,2016年美国非现金支付规模为6170亿美元,是2010年10倍多;德国33%的消费交易通过非现金支付完成。

关于去现金化的争论

认为去现金化益处很多

支持去现金化的观点认为,现金为腐败、逃税、贩毒、洗钱等犯罪行为和地下经济活动提供便利,现金交易带来大量交易成本,大量现金流通影响金融危机之后负利率政策的实施,阻碍实现金融普惠。哈佛大学教授Kenneth Rogoff在《现金的诅咒》一书中写道,纸质货币是限制全球金融系统畅通运行的主要障碍,为违法犯罪活动和地下经济发展提供便利,主张美国逐步取消纸质货币,但应保留小面额现金,以便日常支付。 瑞典央行前副行长Lars Nyberg认为,纸钞终将消亡,就像支票一样。

一是有利于减少违法犯罪行为。无现金社会能够有效提高资金交易透明度,遏制现金使用可能带来的违法犯罪行为。欧洲刑警组织认为,大额现金与洗钱、恐怖活动等犯罪密切相关。目前许多经济体逃税金额巨大,美国国内收入署(IRS)估计,2006年美国逃税金额约为4500亿美元,扣除可能追缴的650亿美元,逃税金额达到联邦税收的14%和美国GDP的2.7%。无现金社会抑制逃税的效果难以估计,但肯定有助于增加税收。Rogoff教授认为,取消大额钞票有助于阻止非法移民,因大多数非法移民携带现金过境,雇佣非法移民的雇主使用现金支付工资。2016年2月,欧盟委员会向欧洲议会和欧洲理事会提交《关于加强打击恐怖主义融资的行动方案》,指出现金支付被普遍用于恐怖主义融资。2017年1月,印度情报部门报告,废除大钞后,克什米尔地区恐怖活动下降60%,哈瓦拉(Hawala)汇款下降50%。瑞典去现金化后,社会治安水平上升,银行抢劫案从2008年的110起降至2011年的16起;针对商店和加油站的抢劫案从2009年的近1200件下降到2015年的500多件。

二是有利于货币政策发挥作用。IMF研究报告认为,去现金化后,流通中现金将转为银行存款,中央银行可通过利率政策更好地调节流动性和信贷量;同时货币供给上升,有利于市场利率下降和信贷扩张。印度废除大钞后,大量现金回流银行体系,印度央行货币政策传导机制更加有效,有助于降低通货膨胀率。此外,现金阻碍负利率政策发挥作用。如果负利率在一定时期内成为主要货币政策,去现金化对其政策效果非常关键。瑞士2015年12月将利率下调为负时,市场上1000瑞士法郎现金需求激增,影响负利率政策效果。

三是有利于减少资源耗费。现金的印制、运输、处理、销毁、保险和安保等会产生巨大的社会综合成本。加拿大央行研究表明,2014年加拿大现金运行综合成本(包括直接成本和时间耗费等间接成本)约为156亿加元,占GDP的0.79%。每1加元现金交易成本为0.011加元,是借记卡同金额交易成本的11倍、贷记卡同金额交易成本的1.4倍。去现金化能有效降低资金交易成本,简化私营部门服务和消费交易,提升经济产出。

四是有利于推进普惠金融。有观点认为,实施去现金化,政府财政收入因犯罪活动和逃税行为下降而增加,政府可将部分收入直接用于补贴贫困人群,使其能够进入银行服务体系;或向银行提供补贴,要求银行降低贫困人群银行账户的存款余额要求和服务费用,将贫困人群纳入银行体系。莫迪宣布废止大面额钞票初期,印度出现了一定的经济震荡和社会混乱,但银行账户数量迅速增加,非现金支付工具得到较快发展。

认为现金使用有其必要性

支持现金使用的观点认为,现金具有不可追踪、及时到账、便于使用以及央行信用背书等特点,有利于保护公众隐私,现金短期内不会消亡。英格兰银行首席司库Victoria Cleland认为,现金还有相当的生命力,英格兰银行和社会现金服务行业有必要合作保证其健康运行。万事达卡公司认为,全球范围内85%的零售交易将继续使用现金交易。世界著名钞票印制企业德拉鲁公司高管估计,全球ATM需求量还将年均增长5%,未来十年世界流通中现金量将年均增长3%~4%。他们的理由大致可以概括为四点。

其一,现金是个人权利体现。奥地利开普勒大学Schneider教授认为,使用现金意味着独立、自由和个人实现。荷兰国民银行人员认为,人们作出决定更多是情感过程而非认知过程,现金支付比银行卡支付能激发人类更多情感,现金使用不会消亡。2014年英格兰银行调查表明,现金是公众生活切实需要。25%的受访者认为,无论出现何种替代支付工具,出现何种激励措施,他们都将继续使用现金。

其二,去现金化不能消除违法犯罪活动。印度Dasgupta博士认为,非法财富的源头不是现金,而是非法活动。德国Weiden技术大学Seitz教授认为,地下经济规模与现金流通量没有因果关系:瑞士有世界最大面额的现金,但瑞士地下经济规模非常小;美国和英国没有很大面额现金,但其地下经济活动比较活跃。去现金化虽然能够减少抢劫等暴力犯罪,但有关国家计算机欺诈等案件上升了。瑞典国家犯罪预防委员会指出,去现金化后计算机欺诈案件从2000年的3304起上升到2011年的2万起。IMF认为,在许多发展中国家,社会抗议活动采取拒绝缴税形式;实施去现金化后,抗议者无法利用现金抗税,将以其他更为直接的方式表达不满,加剧社会动荡。

其三,现金便利边远地区和老年人交易。IMF认为,目前没有直接证据表明去现金化有助于促进金融普惠。如果赤贫阶层没有电脑或移动电话,他们就无法获取非现金支付的好处。电子支付还受到使用者受教育程度、地区电信基础设施等因素制约。美国PEW研究中心统计,2015年全世界智能手机普及率中位数只有43%,美国普及率72%,中国58%,日本只有39%。如果政府不能对弱势群体和落后地区提供足够的补贴,去现金化将导致贫困阶层生活进一步恶化,普惠金融更无从谈起。

其四,数字货币不会取代现金。在特定时期,民间数字货币可能一定程度上发挥交易媒介的货币职能,尤其在法定货币币值、信誉大受毁损情况下,但数字货币有关算法是否易被理解、相关争端解决机制等问题如何解决尚待观察,高度抽象的民间数字货币能否得到普通民众的接受仍存疑。新的民间数字货币可能不断产生,其总量、性质认定等很不确定,无机构为其价值背书,价格剧烈波动,恐难以发挥价值尺度、价值储藏等货币职能。即使未来央行发行法定数字货币,也需要一个相当过程;受消费支付习惯、受教育程度等因素影响,预计相当部分人群仍将使用实物现金。

从实际情况看,世界范围内现金仍在大量流通使用。近十年来,美元、欧元、日元、英镑、加元、澳元和韩元等货币现金流通量占GDP比例稳步上升,韩元和澳元现金流通量增速尤为突出。20世纪90年代以来,美元现金流通量占GDP比例持续上升。2008年国际金融危机发生后,美元该比例上升加快,2015年达到7%;欧元该比例从2002年欧元问世时的3%多到2015年超过10%;日元该比例从20世纪80年代的7%上升到2015年的近20%。瑞士流通中现金从2007年的400亿瑞士法郎增至2015年的650亿瑞士法郎。在发达国家现金流通量稳定增长的同时,最大面额钞票流通量在本国流通中现金的占比也在上升。2000~2014年,100美元现钞占比从67%升至78%,10000日元现钞占比从90%升至92%,50英镑现钞占比从5%升至7%,100加元现钞占比从43%上升至53%,500欧元现钞占比从2002年的23%升至2014年的30%。在我国,2015年、2016年现金净投放增幅均超过70%。

可见,在非现金支付较快发展,甚至一些国家有意采取去现金化措施的同时,现金的流通使用并未呈普遍下降之势,一些国家和地区还出现明显上升。

对去现金化的初步思考

发展非现金支付,减少实物现金使用有其重要意义。现金生产、运输、销毁等耗费大量社会成本。各种地下经济和违法犯罪行为多用现金支付。目前一些国家大量现金尤其是大面额钞票去向难以解释,很可能用于非法活动。因此,发展非现金支付,减少现金使用有其重要意义,是大势所趋。政府和央行应规范现金使用,尤其是适时加强对大额现金使用的监管,为非现金支付发展创造良好环境,加快研发法定数字货币,减少实物现金使用。

影响现金使用的因素复杂,去现金化措施的作用有待观察。近年来非现金支付高速发展,但一些发达国家流通中现金规模和现金交易占比仍较大,这是美元、欧元等境外流通使用增长和国际金融危机后低利率环境的结果,还是国内正常交易需求较大等因素造成,值得深入分析。受历史沿袭、消费者习惯以及边远地区和特殊人群需要等因素影响,预计现金在相当长时期内仍是各国重要的支付工具。一些国家去现金化措施的效果及其经验教训值得深入观察。

应鼓励发展多种支付方式,尊重市场规律和消费者选择。稳步发展非现金支付、减少现金使用非常必要,但我国幅员广阔,地区差异大,城乡发展不平衡,消费者支付需求多种多样,要继续给民众提供包括现金在内的多种支付选择。无现金社会并非完全没有现金,社会生活也不能没有现金。过分宣传和强调无现金社会可能产生误导,损害消费者利益。

应大力改善现金服务,加强监管。鉴于我国在相当时期内现金仍是重要的支付工具,货币发行工作应加快转型,改善现金服务,加强各环节监管,维护正常的现金流通秩序。应加强现金分析预测,合理安排印制生产,保证现金总量供应、券别结构更加合理;充分借鉴国际经验,积极创造条件,适时推动现金清分、押运等业务更多地实行社会化和市场化运行,降低社会成本;充分发挥金融机构作用,充分借助科技手段,进一步提高现金运行效率。(本文为作者个人观点,不代表供职单位意见)

(编辑:daisongyang)
关键字: 货币 官员 支付 数字
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