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银行支行行长年中大考:出一单不良一年白干

本文来源于21世纪经济报道 2016-07-04 10:31:00 我要评论(0
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导读

即使业务干得再好,只要出一单不良业务,支行行长和主办客户经理就停下手中工作,天天去找企业想办法处置。

一家股份制商业银行担任支行行长的吴鸣(化名),从大学毕业入行一路慢慢爬到支行行长的位置,工作十年有余的他,对于半年末这类重要时点的工作节奏,早已适应,并笑称“唯手熟尔”。

“时点现在不那么重要了。至少不是我们考核的重要因素。”吴鸣告诉21世纪经济报道记者。这个时点,银行着急的是,存款别多,也别少,时点存款不太要求;不良坏账该及时清收,别挂到银行资产负债表上,另外,加权风险资产占用指标,也需要控制在一定水平。

他告诉21世纪经济报道记者,6·30当天一般是不出门的,要留在行内统筹安排,以便随时应对突发情况。和他情况类似,支行行长们基本提前三周左右,就开始准备应对年中考核。

有时往外“轰”存款

“冲时点”是业内对基于存贷比考核要求而进行揽储行为的俗称。而2014年9月,银监会出台政策,规定银行不得设立时点性存款规模考评指标;2015年6月,75%的存贷比红线取消后,银行为“冲时点”拼存款的压力进一步减轻。

目前,银行主要考核日均存款,市场人员取得奖金费用,也大多是按照日均存款来考核,不排除有个别银行,因为报表要求等,给予冲时点存款奖励。

尽管时点存款不太要求,银行仍然不愿看到的是,在年中时点上,存款规模出现较大波动。“我们存款规模多的时候,还要往外‘轰’存款,避免下月三天内存款偏离度超过监管规定,去年年底,我们‘轰’100亿存款到另一家银行,下月再让存款再回来。”吴鸣说。

2014年9月12日,中国银监会发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,设置商业银行存款偏离度不得超过3%。同时,为防止商业银行在季末通过冲高月日均存款、规避存款偏离率约束,附加限制季末月日均存款的可计入金额。

这意味着,吴鸣所在支行如在6月30日将时点存款冲得很高,下月存款偏离度超过上述比例,银行将受到监管的处罚。

而在各家利润增速急剧下滑的背景下,存款规模之外,银行对于利润考核更加偏重。

2016年,我国商业银行仍将面临较大的经营压力,行业整体净利润增速将逐步逼近零增长,已是业内共识。

吴鸣将存款规模和利润,比作面子和里子。“存款规模是面子,利润是里子,利润代表为行里赚了多少利润,为上市公司股东挣了多少利润。”而尽管时点存款现在没那么重要,但多数时候时点存款也要保留一个数,“不至于面子上太难看”。

随着手机银行、网络银行等业务范围的扩大,银行的考核指标早已从早前单一依靠存款指标,变为方方面面的细化指标。一家支行的KPI考核指标通常分为两大类,一类是财务类指标,包括利润、中间业务收入,一类是非财务类指标,包括公司、国际、零售、同业、合规五个部分,最终的KPI得分是非财务类指标得分×财务类指标得分。而存款只是其中一项,存款在非财务类指标里得分占到40%左右。也就是说,如果只完成存款任务,那只能完成KPI考核中的四十分。零售,同业等业务给支行的压力亦不容小觑。

一单不良支行行长停工清收

央行发布的《中国金融稳定报告(2016)》显示,银行业资产质量下行压力继续加大。截至2015年末,银行业金融机构不良贷款余额1.96万亿元,不良贷款率1.94%。其中,商业银行不良贷款余额1.27万亿元,比上年末增加4 319亿元,已连续17个季度反弹;不良贷款率1.67%,比上年末增加0.43个百分点。

经济增速趋缓,不良资产仍在继续暴露,银行拨备压力加大,资产拨备的提升很大程度上侵蚀商业银行净利润。

吴鸣称,不良贷款成为这个时点亟待解决的问题,报表里不良率要控制下来,为此“其他业务都可先放一放”。

吴鸣向21世纪经济报道记者介绍:对于不良贷款,每家银行标准不同。有的行实行一票否决制。即使业务干得再好,只要出一单不良业务,支行行长和主办客户经理就停下手中工作,天天去找企业想办法处置。“因为一家支行可能一年贡献5000万利润,那一个贷款客户如果5000万收不回来,就相当于支行一年白干了。出现坏账,如果是几百万的还好,如果是几千万上亿的,那支行长就只能放下一切工作先去处理这个坏账。而越接近半年末时间越发紧迫,这意味着距离出报表的时间越来越近,对贷款企业就要盯得越紧。”吴鸣补充道。

吴鸣称,现在经济形势不好,出现不良也很正常,但需要尽快去化解,能将不良转化为正常贷款的,还是要尽量转化。通过贷款展期、重组、追偿担保人、处置抵押物等方式化解不良。“也包括借新还旧等方式来掩盖不良。”他说。

“民企一般都有担保公司或者抵押物,采取直接处置的方式。央企、国企不还款,主要是受到经济形势和市场影响。我们的原则是,尽量能将不良转化成正常贷款。而对于国企央企中的僵尸企业,要看具体情况,确实没有希望的,就不会续贷了。”吴鸣称。

如何让这些坏账缠身的企业,心甘情愿地还钱,涉及企业和银行间的博弈。吴鸣表示,大型企业在各个行的整体授信额度通常比较大,而他所在银行在其中占比相对较小。他举例称,A企业一共100亿贷款,他们支行贷款3个亿,到期企业没有还款,还要求续贷,“那可能我行就会要求企业还两个亿,续放一个亿。如果企业不还,我们可能就会把企业的贷款卡挂成关注或者次级,企业在其他银行的贷款发放就会受到影响。企业不会因为3个亿的贷款影响到100亿的贷款,所以就会还一些。我们也会做出一些让步,再续贷一些,逐步压缩金额。”

“银行不是不知道企业已经在借新还旧,但不能抽贷,一抽贷,之前的贷款就变成真实不良。很多企业不行了,有些法人能力很强,寄希望于明年经济形势好起来,有贷款,企业又活了。如果形势继续恶化,不良进一步暴露到捂不住的地步,才会体现于报表。”吴鸣坦言。

作为一名支行行长,背负整个支行全部考核的压力。整体经济形势低迷,要找优质企业,但优质企业议价能力较强,银行能获取的存款、利润比较少。不够优质的企业虽然愿意承受比较高的成本,但是银行也面临着较高的风险。另外,近几年融资渠道越发畅通,市场上的钱太多,信托、资管、租赁、风投都可以为企业金融融资,同时市场上的直接融资工具也越来越多,银行面临的竞争压力越来越大。

【作者:马媛】 (编辑:xunannan)
关键字: 白干 行长 支行 银行
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